金融组织包括哪些内容

自明中叶以来，先后出现了钱庄（钱铺、银铺、银号、印局、账局等）、票号、各种银行金融组织，以及非银行系统的保险公司、证券交易所、信托公司、储蓄与投资公司等。总体而言，这些组织的产生与发展主要是在外部制度环境，特别是货币与货币制度提供的获利机会所诱致。而钱庄、票号、典当等“旧式”金融机构的衰落也正是外部制度环境与货币体系变迁的结果。当然，对于每种金融机构而言，其产生、发展过程也是一个制度变迁的过程，是各种参与人（内部与外部）相互博弈与认同的结果。技术、制度环境与各种外部冲击等因素对参与人信念与预期的影响最终体现在盈利与亏损方面，当通过学习、模仿、实验所做出的边际调整能够得到大量利润时，金融创新将会实现，金融组织也将以渐进的方式向前演进。而大范围的持续的亏损则会使得既定的金融组织迅速解体。

在明代以前，钱币兑换一般由金银店或一些商店所兼营。而在银两与制钱并行的货币体系中，为了满足制钱—白银—制钱流转过程中大量货币的兑换，以及对各种白银成色、重量的鉴别、评定，专业化的钱庄逐渐变得有利可图。随着商品经济的发展，钱庄也逐渐由经营钱币兑换、评定货币成色发展出存放款、发行兑换券等业务。不仅为商业交易融通资金，而且也在一定程度上调节着市场货币供给量。到清代中叶，在城市与商业发达地区，钱庄的实力已超过了典当。鸦片战争后，金融组织钱庄逐渐演变为实力雄厚的“地方银行”。它一方面与外国银行结合在一起，为进出口贸易融通资金，大大壮大了自己的实力。另一方面又通过钱业汇划总会掌握了金融业之间的款项清算，不仅银行与钱庄之间的款项收解需要通过钱庄，就是银行与银行之间的款项收解也要通过汇划钱庄代为办理。同时，在银两与制钱并行的货币体系解体之后，中国经济中长期存在着一种两元并用的格局，钱庄的主要业务也由制钱与白银的兑换转向银两与银元之间兑换，并通过垄断“洋厘”与“银拆”而赚取了大量利润。

具有汇兑性质的飞钱、便换早在唐朝就已经产生，并一直延续至五代宋初。明清时期，在金融组织专营汇兑业务的票号产生前，各种商业机构、银号偶然也有汇票发行。票号也是在巨额的利润刺激下产生与发展的。一方面，在银两与制钱并行的货币体系中，政府基本上不再发行纸币；另一方面，白银的货币化极大地刺激了长途贩运贸易的发展，从而使经营汇兑与发行汇票以替代现银运送变得有利可图。当然，票号之所以由山西商人所创设，还与他们遍及全国的商业网点、金融组织雄厚的商业资本、金融经验的积累与良好的信誉等条件联系一起。如第7章7.2节所探讨，票号从产生到辛亥革命前，每年都可以获得丰厚利润。19世纪50年代，票号业每年大约可以得到40余万两的净利润，70~80年代发展到120余万两，清末极盛时期进一步达到200余万两。票号虽然也经营存放款、发行银钱票，但这些业务主要是为银两的汇兑服务。在当时的金融结构中，票号大体上处于省级商业银行甚至国家商业银行的地位。随着银两与制钱并行的货币体系解体，新式银行业的产生及各种银行券、兑换券的发行，票号也迅速衰落了。