金融需求包括哪些方面

随着经济的发展和居民消费需求结构的升级，包括金融需求在内的各类服务性消费活动越来越频繁，个人消费商品和劳务的内容也变得越来越复杂，消费者在一知半解情况下盲目交易的情况也越来越多。例如，分期付款销售是对消费者支付手段的一种创新，也是对应消费者信用供与需求的个人金融服务。消费者购买大宗商品、奢侈品时，可能面临无法一次性付清价款的问题，分期付款销售使得消费者可以通过分期付款的方式购入这些商品，从而大大提高了消费者的购买力。但是，分期付款方式也刺激了消费者的超前消费欲望，导致大量冲动性的高额消费。

再如，在人身保险合同中需要规定冷静期条款，主要是基于以下两个方面的原因：（1）保险合同的性质决定。任何天灾人祸风险都是具有偶然性的，金融需求以个别风险而言很难预测发生的规律。但对同类的事物经过长期的观察，可以找出接近正确的危险发生频率。保险产品的设计即是以假设的危险共同体为基础，通过“大数法则”来确定保险事故的发生概率，依据社会经济条件确定事故发生的大致损失，依据资本市场的基本规律和具体表现来确定保险基金收益率，根据商业动作金融需求的一般情况确定保险动作管理费用，然后测算出危险与保险费之间的合理比例关系，从而形成保险交易的“对价平衡”机制。因此，保险公司所制作的格式合同往往包含大量限制保险人责任、免除保险人责任的条款和其他除外规定，这也是维持上述“对价平衡”以及保险产业存在和发展的必要前提。法律也需要在保护处于弱势地位的投保人权益和维护保险产业正常经营发展两者之间寻求平衡，而冷静期制度就可以发挥平衡器的作用。法律通过赋予投保人冷静期内的撤销或解约权，一方面可以避免对保险合同中免责条款等的过度否定，另一方面又在一定程度上保证了投保人有机会做出较为理性的判断。（2）保险劝诱和销售方式决定。在保险销售方面，“大数法则”的应用主要表现为通过对大量准客户的拜访去获得少量保险合同的成交。大批素质、能力有缺陷的保险销售人员的人海推销战术令消费者处在交易压力之下，甚至金融需求产生被打扰后的无端厌烦和抵触。冷静期制度可以防止消费者因一时冲动而做出购买保险的决定，因此对于消费者来说它无疑起到了缓冲器的作用。总之，冷静期规则除了应对无店铺销售等新型销售形式下的消费者受害问题以外，其适用范围也随着消费者涉入新的消费领域，特别是金融商品和服务消费领域在不断丰富和发展。当代，在包括分期付款销售合同、人身保险合同等涉及消费者金融商品和服务的交易领域，立法者也开始运用冷静期规则加强对消费者合法权益的保护。