资产重组最新消息
≈≈杭州银行600926≈≈(更新:21.08.31)
★2021年中期
●董事会报告对整体经营情况的讨论与分析:
二、经营情况的讨论与分析
一、经营情况讨论与分析
2021年是公司新一轮五年战略规划的开局之年。上半年，面对内外部经营
形势的变化，公司上下认真贯彻行党委、董事会部署，锚定战略发展目标，坚持高质
量发展主线，重点工作有序推进，春耕行动成效显著，主要指标完成序时进度，“二
二五五”战略实现良好起步。
（一）结构调整有序推进
公司以战略规划为引领，积极推进“做强公司、做大零售、做优小微、做
专资管、做实区域”的业务发展策略。报告期，公司金融细分市场竞争力提升，投资
银行、交易银行、科技金融协同发力；零售金融加快财富布局，客群综合经营初显成
效；小微金融在坚持抵押、信用、数据“三大支柱”基础上着力加强信用小微、企业
小微“两大延伸”；金融市场绩效提升，理财业务加快转型；期内公司资产规模稳步
增长，业务结构更趋优化。
截至报告期末，公司资产总额12,865.99亿元，较上年末增长10.04%；贷款
总额5,399.84亿元，较上年末增长11.65%；贷款总额占资产总额比例41.97%，较上年
末提高0.61个百分点；负债总额12,013.33亿元，较上年末增长10.38%；存款总额7,4
41.95亿元，较上年末增长6.61%，其中个人储蓄存款占存款总额17.87%，较上年末上
升0.70个百分点；存款总额占负债总额比例61.95%。报告期末，公司集团存续理财产
品规模2,567.69亿元，其中净值型理财产品占比达到91.98%，较上年末提升7.00个百
分点。
（二）经营效益平稳增长
公司围绕“以客户为导向”的战略定位，细化十大利润中心的客户定位和
业务定位，深耕客户需求，聚焦客户经营，多点发力，带动规模增长，促进业务结构
优化。与此同时，公司致力于数智赋能提高效率、专业驱动强化能力、资配科学提升
效益，加快推动高质量发展。期内受益于资产规模的平稳增长、资产负债结构的优化
调整和中间业务的较快发展等因素，公司营业收入与利润保持稳健增长，盈利水平稳
中有升，内生增长动能提升。
报告期，公司净利差、净息差分别为1.94%和1.93%，实现营业收入148.76
亿元，同比增长15.73%，其中手续费及佣金净收入20.57亿元，同比增长19.50%，中
间业务净收入占比13.83%，较上年同期提升0.44个百分点；实现减值损失前营业利润
112.07亿元，同比增长15.52%；实现归属于公司股东净利润50.07亿元，同比增长23.
07%；基本每股收益0.80元，归属于公司普通股股东的加权平均净资产收益率（未年
化）7.09%。
（三）风险合规稳健有效
公司深入推进行业与产业研究，提升风险政策、授信标准对资产配置引领
能力；加强重点领域风险防控，开展大额授信风险排查，常态化推进存量信贷结构调
整；积极探索数智风控技术应用；“项目制”管理大额风险资产，实施标准化清收模
式，推动风险处置；落实合规清单管理，常态化开展合规风险监测，推进整改落实与
合规达标；加强内控检查统筹管理，搭建全行检查“人才库”，扎实开展员工行为六
大排查，压实员工管理主体责任。
报告期，公司资产质量进一步改善，各项风险管理指标持续向好，风险抵
补能力明显增强。截至报告期末，公司不良贷款总额52.74亿元，不良贷款率0.98%，
较上年末下降0.09个百分点；逾期贷款与不良贷款比例76.95%，较上年末下降1.21个
百分点；逾期90天以上贷款与不良贷款比例69.20%，较上年末增加10.15个百分点。
期内公司计提信用减值损失54.32亿元，同比增长9.59%，其中计提贷款减值损失37.1
9亿元，计提金融投资减值损失15.69亿元；期末拨备覆盖率530.43%，较上年末提高6
0.89个百分点；拨贷比5.18%，较上年末提高0.16个百分点。
（四）基础管理不断夯实
报告期，公司围绕新一轮五年战略规划，稳步推进各项能力提升策略，“
双基管理”与“三化建设”发挥联动效应，管理基础进一步夯实，为高质量发展提供
了坚实保障。一是加强资产负债统筹协调，启动客户分配项目，加快平台优化，推进
盈利中心建设；二是制定实施人力资源规划，加强人才培养体系建设，不断优化岗位
等级评定和直属机构负责人考核方案；三是强化战训营赋能团队塑形，结合“三化”
模板，授课培训、复盘演练及实战推进形成体系，提升机构关键人员专业能力和营销
推动能力；四是强化审计成果应用，找准审计与服务的结合点，建立外部监管发现问
题整改的跟踪评价机制；五是持续加强科技投入与集中运营，按计划有序推进重点科
技项目群；六是着力提升反洗钱管理能力，增强消费者权益保护能力。
二、主要业务讨论与分析
（一）公司金融业务
公司坚持和完善“1+3”（公司金融+交易银行、投资银行、科技文创金融
）的公司金融管理模式，加强业务协同，提升对客综合服务能力，努力打造专业化、
多元化公司银行。报告期，公司聚焦九大目标客群，积极打造公司客户服务体系，正
式发布“杭银金引擎”服务品牌，优化升级面向特定客群的综合金融服务方案和跨客
群使用的“需求场景型”产品集合。截至报告期末，公司金融条线存款余额5,661.75
亿元，较上年末增长309.65亿元，增幅5.79%；贷款（不含贴现）余额3,117.92亿元
，较上年末增长398.48亿元，增幅14.65%。
交易银行业务。公司持续推进“金引擎”产品体系的数字化转型，不断探
索服务模式升级，财资管理平台、资产管家等拳头产品初显能级。“财资金引擎”上
线自主研发的全新版TMSC2021，围绕“智互联”为客户提供十大智能化场景服务，期
末累计签约集团客户1,794家，较上年末增加608家。“贸易金引擎”升级票据管家为
资产管家，助力企业资产流动性管理，同时不断优化数字供应链金融服务平台，打造
云e信标准化产品，帮助解决供应链上下游中小企业融资难题。“外汇金引擎”强化
产品迭代并提升服务质效，期内推出“出口易贷”和“杭信贷”产品，助力优化中小
企业融资环境；推出跨境电商收结汇服务，为出口电商跨境出海提供“安全、高效、
快捷”的金融服务；推出加强型结汇、远期宝、双货币存款等外汇衍生服务，帮助企
业树立汇率中性理念，合理规避汇率风险。
投资银行业务。公司坚持融资资产高周转策略，积极发展直接融资和资产
证券化业务，加快推动轻资本转型。债券承销方面，公司抓住直接融资发展的政策机
遇，加强公司金融、金融市场、资产管理业务联动，推出“债券金引擎”服务品牌，
债券承销业务取得快速发展。期内公司共计承销债务融资工具671.73亿元，较上年同
期增长68.62%，其中浙江省内承销规模360.43亿元，省内债券市场市占率达13.50%，
市场地位进一步巩固提升。资产证券化方面，持续推进资产证券化业务创新发展，积
极盘活存量资产，进一步为资本节约提供空间。期内发行信贷资产支持证券3单共计8
6.29亿元，主承销非金融企业资产支持票据（ABN）2单共计21.01亿元。
科技文创金融。为发挥网点布局优势，巩固科技文创金融先发优势，报告
期，公司加大资源投入，推动科技文创金融“1+6+N”专营体系升级为“4+4+N”体系
。一是在科技文创金融事业部基础上成立北京、上海、深圳三大科创金融中心，同时
提升南京、合肥、宁波、嘉兴四个区域城市专营机构的科技金融专业化经营能力，并
在若干省内直属分支行设立特色机构或团队。二是创设“科创金引擎”服务品牌，加
强特色产品创新，推出“科易贷”（标准版）、“科保贷”（标准版）等小额标准化
贷款产品，实现“客户在线申请”“网银自助放款”等功能。三是聚焦资本市场发展
，深化客户分层分类经营体系和客户经理管理体系建设，坚持“增量、扩面、提质、
促效”，持续推进“卓越计划”“起飞计划”“掘金计划”三大客群营销计划实施，
积极提供全成长周期、全价值链的综合金融服务。截至报告期末，科技文创金融表内
贷款（不含贴现）余额297.09亿元；不良贷款率1.26%，资产质量保持良好水平。
（二）零售金融业务
公司围绕制胜财富业务、巩固消费信贷、贯通内外生态、提升数字赋能、
强化专业运营的新“五位一体”零售金融发展方向，聚焦“制胜财富业务”“巩固消
费信贷”，加速推进零售金融业务的转型发展。期内公司加快财富业务布局，存款增
速明显提升，储蓄增长结构改善，代销业务带动收益，客群综合经营初显成效。期末
公司管理的零售客户总资产（AUM）余额4,004.01亿元，较上年末增长179.00亿元，
增幅4.68%；零售金融条线贷款余额1,166.84亿元，较上年末增长16.30亿元，增幅1.
42%；零售金融条线贷款不良率0.21%，资产质量继续保持良好水平。
财富管理业务。公司坚持以“制胜财富业务”为主基调推动零售金融业务
转型发展，加强产品创新能力，丰富扩大代销合作方和合作产品种类。期内公司积极
引入保险产品、基金投顾、净值型信托产品及股权类私募产品等，持续构建和完善符
合客户多元化投资需求的财富产品体系；加强理财经理梯队建设和能力建设，“三化
建设”强固化做深化，启动战训营新型培训模式，努力提升专业能力和营销推动能力
。截至报告期末，零售金融条线个人储蓄存款余额达到1,330.45亿元，较上年末增加
131.20亿元，增幅10.94%，其中一般性存款增长76.43亿元；期内累计销售零售财富
管理产品4,420.45亿元（含代销347.21亿元），较上年同期增长23.33%；代销业务余
额390.59亿元，较上年末新增47.46亿元，代销业务中间收入接近上年全年水平。
消费信贷业务。公司以“巩固消费信贷”为导向，围绕“有房”和“有薪
”两大客群，聚焦发展消费信用贷款与个人住房按揭贷款业务。一方面，持续迭代优
化信用贷拳头产品“公鸡贷”，重点发力优质客户拓新留旧，同时加强客群综合经营
，有效提升客户综合价值贡献；受市场消费需求疲软及资产证券化转出等因素影响，
期末公司“公鸡贷”余额371.42亿元。另一方面，严格落实政府房地产调控政策，主
动调整个人住房按揭贷款的投放节奏和价格，并持续优化房贷业务流程，通过房贷中
心集中化运营，统一业务标准，进一步提升业务运营效率和客户体验，上半年完成3
家异地分行的房贷中心建设，期末公司个人住房按揭贷款余额773.12亿元。
（三）小微金融业务
报告期，公司从专业化团队运营、专业化培训培养、专业化产能督导、专
业化考核落实四个方面深化小微金融业务的专业化运营，强化总行垂直化管理能力，
不断完善组织、营销、考核、队伍、产品、风险“六大体系”建设，保障小微金融业
务发展行稳致远，努力打造具有“杭银基因”的小微先进行。期末小微金融条线贷款
余额864.22亿元，较上年末增长102.75亿元，增幅13.49%；按照监管口径的“两增两
控”普惠型小微企业贷款余额845.73亿元，较上年末增长86.94亿元，满足监管达标
要求。
业务发展策略。公司继续坚持“抵押、信用、数据”三个方向发展小微信
贷业务。抵押方向，优化“云抵贷产品平台”，实现抵押客户分级分层管理和信贷流
程集约化管理，为客户提供集中看房、集中作业、线上征信查询、系统复估等服务，
提升运营效率和客户体验。期末“云抵贷”系列产品余额675.85亿元，较上年末增长
15.18%。信用方向，聚焦税务客户、我行存量经营类抵押客户、他行经营类抵押客户
、我行存量结算小微客户、农户客户等五类重点客群开拓小微信用贷款，加强团队建
设，实施集约管理和差异考核，运用名单制开展网格化访客营销。数据方向，搭建“
云小贷产品平台”，整合申请入口、业务流程、准入模型、额度测算及利率测算五大
板块，扩大客群覆盖，并利用存量客户数据、业务场景分析、系统数据埋点等手段，
实现客户行为留痕和数据沉淀，数据赋能更为显著。此外，公司积极推进“两个延伸
”（即向小微法人客户和向信用贷款延伸）的战略举措，期内上线“云抵贷”和“税
金贷”两个拳头产品的企业版，提升法人客户用信体验，同时优化“蒲公英”访客系
统，加大访客力度，法人业务进入上升通道。
区域发展策略。公司持续推进区域差异化发展策略。省外分行聚焦“云抵
贷”产品，着眼于小微企业金融园区，深度挖掘房屋抵押及厂房按揭类客户，为供应
链下游小微企业提供高效金融服务；省内分支机构大幅扩充信用微贷队伍，组建信用
微贷专营团队31个，信用微贷业务专业化、标准化程度进一步提升；台州分行继续坚
持小微专营定位，依托单独体制机制，运用“跑街”模式稳健发展信用小微贷款业务
；按照单独体制机制原则，在总行小微金融部下设信用小微业务管理部，坚持专营专
业专注，推动台州信用小微贷款业务模式在全行的复制与推广。报告期末，公司经监
管部门批复正式挂牌的小微专营支行网点共计17家，致力于深耕当地小微业务。
风险管控策略。公司综合运用现场与非现场检查、滚动排查等多种手段，
强化对重点业务、重点机构、重点人员的风险监测、管理和防控；以风险变动清单、
重点管理客户清单、问题业务整改清单为抓手，摸清潜在风险，化解存量风险。期内
公司小微业务的风控模式向大数据、区块链、人工智能+专家经验模式不断探索，建
成了基于大数据平台的风险预警平台、标签画像系统和全域运营风险预警平台，叠加
公司专家经验，不断修正风控模型，并实施人工干预重点业务。期末小微金融条线不
良贷款率0.68%，较上年末下降0.22个百分点，资产质量连续五年实现提升。
（四）金融市场业务
报告期，货币政策重归稳健中性，市场环境整体平稳。公司积极把握时机
调整债券持仓，提高资本使用效率，同时紧抓产品和客户、开拓新的业务增长点，期
内落地新业务获取新资质，有序推进“三化”赋能，提升业务发展能力，金融市场业
务实现稳健发展。
投资业务。公司深入研究货币政策及宏观经济形势，积极把握市场机会，
适时调整阶段性投资策略，扩大投资规模，推动金融市场业务账户收益增长；置换低
利率信用债、增配长期地方债，提升资本使用效率；进一步加大代客业务支持力度，
丰富对客业务客户群体及产品线，代客业务稳步发展，基础客户数持续增加；期内公
司获得国债甲类成员资格、外汇远掉期和期权尝试做市商资格，并成功跻身国债做市
支持机构。
同业业务。公司认真研判市场利率走势，主动把握市场机会，优化资产负
债管理，提高效益；加强融资渠道多元化建设，合理安排负债节奏，有效降低负债成
本；申请支小再贷款，进一步加强对小微企业的金融服务；深化以客户为中心的营销
模式，扩大同业平台合作客户数，推出钱塘E存等产品丰富同业平台产品线，提升同
业客户综合服务能力；利用债券分销业务推动客户拓展，提高中间业务收入；持续推
进浙江省内“价值连城”联盟流动性互助建设，组织开展银行数字化转型、科技金融
、同业业务等交流会议，联盟成员合作进一步加深。
票据业务。公司积极利用科技赋能推动票据业务的数字化转型，期内实现
电票直贴业务全流程线上化，有效提高运营效率，进一步提升客户用票体验度；综合
运用再贴现工具和二级市场做市交易，切实降低实体企业融资成本，充分发挥票据支
持中小微企业和实体经济作用；不断优化风险管理策略，有序推进“三化”赋能，有
效提升风险管理能力，推动票据业务健康发展，继续保持票据业务连续多年零风险的
良好记录。
托管业务。公司紧跟市场趋势，持续创新托管产品及服务，加快丰富和完
善托管产品服务体系，期内成功落地首笔跨境QDII托管项目；同时公司加强分支机构
能力建设，强化客户走访，充分利用互联网平台优势寻找托管业务新增长点，积极应
对业务挑战与市场竞争；此外公司优化风险管控能力，提升智慧运营支撑力度，大力
推进战略类、重点类科技项目，切实履行托管人职责。期末公司资产托管规模达10,1
89.85亿元,较上年末增长94.64亿元，其中公募基金规模破千亿达1,052.67亿元，较
上年末增长20.14%。
（五）资产管理业务
围绕客户多元化需求，对照资管新规过渡期整改要求，公司加快产品体系
建设，优化资产配置，加强风控体系建设，提升管理支撑，稳步推进理财业务转型发
展，期内全资子公司杭银理财有限责任公司（以下简称“杭银理财”）规范运营，业
务发展良好。截至报告期末，公司集团存续的各类理财产品余额2,567.69亿元，理财
业务营业收入和管理费收入均取得较快增长。
理财产品。公司加快幸福“99”理财产品体系建设，积极提升产品创新能
力，期内新推出固收增强、金钻创投等系列创新产品，其中金钻创投为公司首只创投
主题新产品；加强营销宣传力度，杭银理财积极拓宽代销渠道，推动与各类机构的代
销合作落地；持续加强净值型产品管理能力，积极发行中长期公私募产品，期末定开
式产品占比由上年末的9.37%提高至13.68%，产品结构进一步优化。截至报告期末，
公司集团符合资管新规要求的净值型理财产品比例达到91.98%，较上年末上升7.00个
百分点，理财业务转型计划扎实推进。
资产配置。公司加大标准化资产投资力度，持续提升符合新规导向和产品
结构调整方向的标准化资产配置比例，资产结构显著优化；坚持风险可控、稳健稳妥
的大类资产配置策略，不断强化固收投研，推动投资策略和投资品种多元化，期内杭
银理财发布多资产稳健增长指数，并获批合格境内投资者投资额度（QDII额度）；完
善资产配置模型，提升资产配置策略可量化依据的有效性、可靠性，逐步形成低波动
稳定收益的大类资产配置策略。
风险管控。杭银理财全方位梳理、健全涵盖风险偏好与风险政策、授权管
理、专业委员会决策、内控制度、内控流程、系统风控的“六位一体”全面风险管理
体系框架，建立健全针对信用风险、市场和流动性风险、操作风险等全视角、全流程
、全方位的风险管理；加强制度体系对业务发展支撑，基于现有内控制度和外部法规
政策要求，实时对项目投资、理财产品管理、信息科技管理、反洗钱、风险管理、员
工管理相关制度迭代优化，持续创新风险管理工具，不断推进风控流程标准化管理，
“主动”风险管理基础逐步夯实。
科技赋能。公司高度重视科技对业务的有力支撑，坚持完善信息科技架构
治理，推进系统优化升级，并持续加大信息科技投入，促进业务流程优化和数据应用
能力提升。期内杭银理财完成经营分析平台、新估值核算系统、投资交易系统等重点
项目投产上线，搭建涵盖数据治理、数据应用的数据平台体系，开发符合新金融工具
准则的估值管理体系，建立以投资交易为核心的单产品管理体系，金融科技与核心业
务融合程度大幅提高。
（六）电子银行业务
公司围绕直销银行利润经营为核心，积极拓展开放银行平台场景，并利用
电子渠道开放赋能，加速推动客服中心转型升级，全面推进电子银行业务发展。
直销银行。公司以“客户直营、产品直销、服务直达”为目标，深入探索
“差异化、开放化、智能化”的在线经营模式。期内公司加快产业生态圈和场景搭建
布局，以账户管理、支付结算为主要工具，深度融合各类场景平台，有力支撑产品交
叉营销。截至报告期末，公司累计合作平台超过50家，已形成涵盖钱包、收单、结算
等标准化业务的行业解决方案。期末直销银行累计服务用户数超过800万，管理的资
产规模达90.96亿元，较上年末增长9.80亿元，增幅12.07%。
渠道建设。公司坚持“统筹开放、赋能共创、数据运营”原则，积极打造
渠道统一中台，加强建设数字运营体系，通过可视化大屏、渠道运营平台、渠道数据
应用平台和渠道交易风控平台，实现运行数据的可视化动态监测展示。个人线上渠道
方面，公司逐步建立手机银行用户成长体系，支撑条线自主开展运营活动，期末个人
手机银行签约数达到332.62万，较上年末增长9.56%，月活峰值超过100万；企业线上
渠道方面，公司积极开展优创计划，充分运用远程视频、智能客服及智能风控等金融
科技手段，提升企业开户、支付、投融资等各类服务质效，不断健全客户分层服务体
系，实现从服务财务人员到服务企业全员的综合化金融服务平台的布局。
智能客服。公司客服中心以客服统一平台建设为主线，以客户分层服务为
目标，积极构建远程客户服务中心。期内客户分层服务框架初显成效；视频服务场景
首创业内渠道互通协同作业模式，实现不同团队的人员复用，大幅提高服务质效；加
速推动人工智能技术在外部能力输出场景的应用探索，构建“人工+AI”双轮驱动、
“呼入+呼出”集约化管理等多功能为一体的智能接待服务平台，加速提升服务能力
。
四、报告期内核心竞争力分析
1、股权结构合理，公司治理稳健高效。公司股权结构呈现“小集中、大分
散”的特点，前三大股东外资、国资和民资三足鼎立，前十大股东持股比例稳定在66
%左右，各类资本相互融合，多元结构相互制衡，股东行为规范且积极支持公司发展
，为稳健的公司治理奠定了坚实基础。在坚持党委领导核心基础上，公司建立健全了
以“三会一层”为主体的现代公司治理架构，并制定了规范有效的运行机制，各治理
主体职责边界清晰到位，逐步形成“党委核心领导、董事会战略决策、监事会依法监
督、经营层授权经营”稳健高效的公司治理体系。
2、区位优势显著，未来发展空间广阔。公司以杭州为大本营，全面渗透浙
江省，六大分行战略性布局长三角、珠三角、环渤海湾等发达经济圈，长江经济带发
展战略、长三角区域一体化、京津冀一体化、粤港澳大湾区建设、上海自贸区建设、
浙江共同富裕示范区等国家战略的规划与实施，进一步打开了公司的发展空间。近年
来，公司经营机构所在区域经济持续向好，金融环境较为活跃，新动能快速成长，居
民收入稳步增长，经济增速和居民收入等经济数据整体较优。受益于区域优势，公司
各项业务保持稳健快速的发展态势，未来发展空间十分广阔。
3、大零售金融布局成形，数字化优势显现。近年来，公司加大战略转型力
度，大零售金融布局基本成形。零售金融聚焦“制胜财富业务”“巩固消费信贷”，
小微金融在坚持抵押、信用、数据“三大支柱”基础上着力加强信用小微、企业小微
“两大延伸”。零售与小微金融业务加速迭代标准化、线上化产品，实现规模化获客
、自动化审批和集中运营；大力推进数字化创新和大运营转型，数字化运营成效显现
，科技支撑能力不断增强，审批效率、客户体验、市场响应明显改善；推进体系化客
户经营，专业化运营激发基层经营活力，组织营销能力明显提升。
4、风险管理不断完善，资产质量持续向好。公司坚持风险是发展的前提、
不以风险换发展的理念，坚守全员全程的风控策略，坚持质量立行、从严治行；持续
强化风险政策和授信标准对资产投向的引领和约束，积极加强资产组合管理和大类资
产配置管理；不断完善全面风险管理体系，实施风险管理体制机制改革，推进全口径
信用风险管理体系建设，持续提升风险管理的全面性、专业性和独立性；狠抓基础管
理和基层管理能力提升，加强员工行为管理。近年来，公司资产质量持续向好，不良
率处于行业较低水平，拨备覆盖率和拨贷比提升至行业较优水平。
5、科创金融特色彰显，细分市场服务领先。公司是业内较早创新科创金融
服务模式的商业银行，经过十余年发展已树立良好的专业化品牌和市场口碑。公司着
力构建了创新创业企业金融服务生态，集聚渠道合作伙伴政策资源、资金资源和信息
资源，共同支持初创期、成长期企业发展壮大，通过风险缓释、吸收低付息负债和创
新选择权中收等手段，基本实现了商业模式可持续。报告期，公司加大重点地区资源
投入，打造科创金融“4+4+N”专营机构新体系，深化渠道合作，开发与推广标准化
信贷产品，夯实创新生态的客群基础，努力提升细分行业专业服务优势。
6、基础管理持续强化，市场机制逐渐发力。公司较早开展多元布局，各类
业务资质健全，综合化经营稳步推进；持续着力推进“双基”管理、“三化”建设等
项目，管理基础全面夯实；资产负债管理逐步发挥统筹作用，科技对业务发展与创新
的支撑、赋能日益增强；大力倡导公平公正的用人机制，积极推进管理人员年轻化、
专业化，进一步完善高级管理人员职业经理人制度，有序推进中级管理人员轮岗和退
岗，加大优秀人才选拔和奖优罚劣力度，人才队伍建设扎实推进，逐步建立起较为有
效的激励约束机制，充分激发创业动力和活力。
六、公司获奖情况
第三节会计数据和财务指标
一、近三年主要会计数据和财务指标
(一)主要会计数据
单位：人民币千元
注：1、非经常性损益根据中国证券监督管理委员会公告[2008]43号《公开
发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益》的定义计算，下同；
2、公司贷款包括票据贴现；其他存款包括财政性存款、开出汇票、信用卡
存款、应解汇款及临时存款；
3、上表“贷款总额”“存款总额”及其明细项目均为不含息金额。
(二)主要财务指标
注：1、基本每股收益和加权平均净资产收益率根据《公开发行证券的公司
信息披露编报规则第9号——净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修订
）计算；
2、公司于2020年1月发行人民币70亿元无固定期限资本债券（以下简称“
永续债”）。2021年1月，公司按照票面利率4.10%计算，向全体债券持有者支付第一
期利息人民币2.87亿元。在计算本报告披露的基本每股收益和加权平均净资产收益率
时，公司考虑了相应的永续债利息；
3、公司本期尚未发放优先股股息，在计算本报告披露的基本每股收益和加
权平均净资产收益率时，公司未考虑相应的优先股股息。
(三)补充财务指标
注：1、全面摊薄净资产收益率=归属于上市公司普通股股东的净利润/归属
于上市公司普通股股东的净资产；
2、归属于公司股东的平均总资产收益率=归属于上市公司股东的净利润/[
（期初总资产+期末总资产）/2]；
3、归属于公司普通股股东的平均净资产收益率=归属于上市公司普通股股
东的净利润/[（期初归属于上市公司普通股股东的净资产+期末归属于上市公司普通
股股东的净资产）/2]；
4、净利差=生息资产平均收益率-总计息负债平均成本率；
5、净利息收益率=净利息收入/总生息资产平均余额；
6、成本收入比=业务及管理费/营业收入；
7、根据《关于严格执行企业会计准则切实加强企业2020年年报工作的通知
》（财会〔2021〕2号），信用卡分期业务收入的列报项目需从“手续费及佣金收入
”项目调整至“利息收入”项目列示。因上述财务报表项目列报口径变化，公司已对
同期比较数据按照当期口径进行了重述。
(四)补充监管指标
单位：人民币千元
注：1、流动性风险指标依据中国银保监会2018年发布的《商业银行流动性
风险管理办法》计算；
2、资本充足率指标按照中国银保监会2012年发布的《商业银行资本管理办
法（试行）》规定计算；
3、同业拆借资金比例依据中国人民银行2007年发布的《同业拆借管理办法
》以人民币口径计算；
4、单一最大客户贷款比例、最大十家客户贷款比例依据中国银保监会发布
的《商业银行风险监管核心指标（试行）》以非并表口径计算；
5、其他指标根据中国银行业监管机构颁布的公式及监管口径计算。
(五)最近三季度末净稳定资金比例
单位：人民币千元
注：净稳定资金比例依据中国银保监会2018年发布的《商业银行流动性风
险管理办法》计算。
二、非经常性损益项目和金额
单位：人民币千元
★2021年一季
●董事会报告对整体经营情况的讨论与分析:
一、整体经营情况分析
2021年一季度，受益于疫情的有力管控，我国经济加快复苏，经济运行总
体保持良好。期内公司认真贯彻落实国家宏观政策和金融监管要求，精心谋划实施“
春耕行动”并取得积极成效，较好实现客户金融资产增长、融资投放、结构优化以及
客户拓展目标，规模、效益与质量稳步提升，全年发展目标及新一轮五年战略规划实
现良好开局。
（一）经营效益稳步提升：2021年一季度，公司实现营业收入75.77亿元，
较上年同期增长14.15%，其中利息净收入53.83亿元，较上年同期增长17.08%，非利
息净收入21.93亿元，较上年同期增长7.57%；实现减值损失前营业利润59.15亿元，
较上年同期增长16.21%；实现归属于公司股东净利润25.18亿元，较上年同期增长16.
33%。
（二）业务规模稳健增长：报告期，公司加大融资投放力度并优化行业投
向结构，存款吸收速度同比加快。截至报告期末，公司资产总额12,280.39亿元，较
上年末增加587.82亿元，增幅5.03%；其中贷款总额5,194.85亿元，较上年末增加358
.36亿元，增幅7.41%，贷款总额占资产总额比例42.30%，较上年末提升0.94个百分点
；负债总额11,450.54亿元，较上年末增加566.60亿元，增幅5.21%，其中存款总额7,
351.49亿元，较上年末增加371.23亿元，增幅5.32%，存款总额占负债总额比例64.20
%，较上年末提升0.07个百分点。
（三）资产质量稳定向好：报告期，公司信用风险指标保持继续改善趋势
。截至报告期末，公司不良贷款率1.05%，较上年末下降0.02个百分点；关注类贷款
比例0.49%，较上年末下降0.09个百分点。期内公司计提信用减值损失28.59亿元，较
上年同期增长13.23%，其中计提贷款减值损失27.56亿元，较上年同期增长21.69%；
期末拨备覆盖率498.63%，较上年末提升29.09个百分点；拨贷比5.22%，较上年末提
升0.20个百分点。
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1、本公司力求但不保证数据的完全准确，所提供的信息请以中国证监会指定上市公
司信息披露媒体为准，维赛特财经不对因该资料全部或部分内容而引致的盈亏承
担任何责任。
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特财经不对因据此操作产生的盈亏承担任何责任。
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★2021年中期
●董事会报告对整体经营情况的讨论与分析:
二、经营情况的讨论与分析
一、经营情况讨论与分析
2021年是公司新一轮五年战略规划的开局之年。上半年，面对内外部经营
形势的变化，公司上下认真贯彻行党委、董事会部署，锚定战略发展目标，坚持高质
量发展主线，重点工作有序推进，春耕行动成效显著，主要指标完成序时进度，“二
二五五”战略实现良好起步。
（一）结构调整有序推进
公司以战略规划为引领，积极推进“做强公司、做大零售、做优小微、做
专资管、做实区域”的业务发展策略。报告期，公司金融细分市场竞争力提升，投资
银行、交易银行、科技金融协同发力；零售金融加快财富布局，客群综合经营初显成
效；小微金融在坚持抵押、信用、数据“三大支柱”基础上着力加强信用小微、企业
小微“两大延伸”；金融市场绩效提升，理财业务加快转型；期内公司资产规模稳步
增长，业务结构更趋优化。
截至报告期末，公司资产总额12,865.99亿元，较上年末增长10.04%；贷款
总额5,399.84亿元，较上年末增长11.65%；贷款总额占资产总额比例41.97%，较上年
末提高0.61个百分点；负债总额12,013.33亿元，较上年末增长10.38%；存款总额7,4
41.95亿元，较上年末增长6.61%，其中个人储蓄存款占存款总额17.87%，较上年末上
升0.70个百分点；存款总额占负债总额比例61.95%。报告期末，公司集团存续理财产
品规模2,567.69亿元，其中净值型理财产品占比达到91.98%，较上年末提升7.00个百
分点。
（二）经营效益平稳增长
公司围绕“以客户为导向”的战略定位，细化十大利润中心的客户定位和
业务定位，深耕客户需求，聚焦客户经营，多点发力，带动规模增长，促进业务结构
优化。与此同时，公司致力于数智赋能提高效率、专业驱动强化能力、资配科学提升
效益，加快推动高质量发展。期内受益于资产规模的平稳增长、资产负债结构的优化
调整和中间业务的较快发展等因素，公司营业收入与利润保持稳健增长，盈利水平稳
中有升，内生增长动能提升。
报告期，公司净利差、净息差分别为1.94%和1.93%，实现营业收入148.76
亿元，同比增长15.73%，其中手续费及佣金净收入20.57亿元，同比增长19.50%，中
间业务净收入占比13.83%，较上年同期提升0.44个百分点；实现减值损失前营业利润
112.07亿元，同比增长15.52%；实现归属于公司股东净利润50.07亿元，同比增长23.
07%；基本每股收益0.80元，归属于公司普通股股东的加权平均净资产收益率（未年
化）7.09%。
（三）风险合规稳健有效
公司深入推进行业与产业研究，提升风险政策、授信标准对资产配置引领
能力；加强重点领域风险防控，开展大额授信风险排查，常态化推进存量信贷结构调
整；积极探索数智风控技术应用；“项目制”管理大额风险资产，实施标准化清收模
式，推动风险处置；落实合规清单管理，常态化开展合规风险监测，推进整改落实与
合规达标；加强内控检查统筹管理，搭建全行检查“人才库”，扎实开展员工行为六
大排查，压实员工管理主体责任。
报告期，公司资产质量进一步改善，各项风险管理指标持续向好，风险抵
补能力明显增强。截至报告期末，公司不良贷款总额52.74亿元，不良贷款率0.98%，
较上年末下降0.09个百分点；逾期贷款与不良贷款比例76.95%，较上年末下降1.21个
百分点；逾期90天以上贷款与不良贷款比例69.20%，较上年末增加10.15个百分点。
期内公司计提信用减值损失54.32亿元，同比增长9.59%，其中计提贷款减值损失37.1
9亿元，计提金融投资减值损失15.69亿元；期末拨备覆盖率530.43%，较上年末提高6
0.89个百分点；拨贷比5.18%，较上年末提高0.16个百分点。
（四）基础管理不断夯实
报告期，公司围绕新一轮五年战略规划，稳步推进各项能力提升策略，“
双基管理”与“三化建设”发挥联动效应，管理基础进一步夯实，为高质量发展提供
了坚实保障。一是加强资产负债统筹协调，启动客户分配项目，加快平台优化，推进
盈利中心建设；二是制定实施人力资源规划，加强人才培养体系建设，不断优化岗位
等级评定和直属机构负责人考核方案；三是强化战训营赋能团队塑形，结合“三化”
模板，授课培训、复盘演练及实战推进形成体系，提升机构关键人员专业能力和营销
推动能力；四是强化审计成果应用，找准审计与服务的结合点，建立外部监管发现问
题整改的跟踪评价机制；五是持续加强科技投入与集中运营，按计划有序推进重点科
技项目群；六是着力提升反洗钱管理能力，增强消费者权益保护能力。
二、主要业务讨论与分析
（一）公司金融业务
公司坚持和完善“1+3”（公司金融+交易银行、投资银行、科技文创金融
）的公司金融管理模式，加强业务协同，提升对客综合服务能力，努力打造专业化、
多元化公司银行。报告期，公司聚焦九大目标客群，积极打造公司客户服务体系，正
式发布“杭银金引擎”服务品牌，优化升级面向特定客群的综合金融服务方案和跨客
群使用的“需求场景型”产品集合。截至报告期末，公司金融条线存款余额5,661.75
亿元，较上年末增长309.65亿元，增幅5.79%；贷款（不含贴现）余额3,117.92亿元
，较上年末增长398.48亿元，增幅14.65%。
交易银行业务。公司持续推进“金引擎”产品体系的数字化转型，不断探
索服务模式升级，财资管理平台、资产管家等拳头产品初显能级。“财资金引擎”上
线自主研发的全新版TMSC2021，围绕“智互联”为客户提供十大智能化场景服务，期
末累计签约集团客户1,794家，较上年末增加608家。“贸易金引擎”升级票据管家为
资产管家，助力企业资产流动性管理，同时不断优化数字供应链金融服务平台，打造
云e信标准化产品，帮助解决供应链上下游中小企业融资难题。“外汇金引擎”强化
产品迭代并提升服务质效，期内推出“出口易贷”和“杭信贷”产品，助力优化中小
企业融资环境；推出跨境电商收结汇服务，为出口电商跨境出海提供“安全、高效、
快捷”的金融服务；推出加强型结汇、远期宝、双货币存款等外汇衍生服务，帮助企
业树立汇率中性理念，合理规避汇率风险。
投资银行业务。公司坚持融资资产高周转策略，积极发展直接融资和资产
证券化业务，加快推动轻资本转型。债券承销方面，公司抓住直接融资发展的政策机
遇，加强公司金融、金融市场、资产管理业务联动，推出“债券金引擎”服务品牌，
债券承销业务取得快速发展。期内公司共计承销债务融资工具671.73亿元，较上年同
期增长68.62%，其中浙江省内承销规模360.43亿元，省内债券市场市占率达13.50%，
市场地位进一步巩固提升。资产证券化方面，持续推进资产证券化业务创新发展，积
极盘活存量资产，进一步为资本节约提供空间。期内发行信贷资产支持证券3单共计8
6.29亿元，主承销非金融企业资产支持票据（ABN）2单共计21.01亿元。
科技文创金融。为发挥网点布局优势，巩固科技文创金融先发优势，报告
期，公司加大资源投入，推动科技文创金融“1+6+N”专营体系升级为“4+4+N”体系
。一是在科技文创金融事业部基础上成立北京、上海、深圳三大科创金融中心，同时
提升南京、合肥、宁波、嘉兴四个区域城市专营机构的科技金融专业化经营能力，并
在若干省内直属分支行设立特色机构或团队。二是创设“科创金引擎”服务品牌，加
强特色产品创新，推出“科易贷”（标准版）、“科保贷”（标准版）等小额标准化
贷款产品，实现“客户在线申请”“网银自助放款”等功能。三是聚焦资本市场发展
，深化客户分层分类经营体系和客户经理管理体系建设，坚持“增量、扩面、提质、
促效”，持续推进“卓越计划”“起飞计划”“掘金计划”三大客群营销计划实施，
积极提供全成长周期、全价值链的综合金融服务。截至报告期末，科技文创金融表内
贷款（不含贴现）余额297.09亿元；不良贷款率1.26%，资产质量保持良好水平。
（二）零售金融业务
公司围绕制胜财富业务、巩固消费信贷、贯通内外生态、提升数字赋能、
强化专业运营的新“五位一体”零售金融发展方向，聚焦“制胜财富业务”“巩固消
费信贷”，加速推进零售金融业务的转型发展。期内公司加快财富业务布局，存款增
速明显提升，储蓄增长结构改善，代销业务带动收益，客群综合经营初显成效。期末
公司管理的零售客户总资产（AUM）余额4,004.01亿元，较上年末增长179.00亿元，
增幅4.68%；零售金融条线贷款余额1,166.84亿元，较上年末增长16.30亿元，增幅1.
42%；零售金融条线贷款不良率0.21%，资产质量继续保持良好水平。
财富管理业务。公司坚持以“制胜财富业务”为主基调推动零售金融业务
转型发展，加强产品创新能力，丰富扩大代销合作方和合作产品种类。期内公司积极
引入保险产品、基金投顾、净值型信托产品及股权类私募产品等，持续构建和完善符
合客户多元化投资需求的财富产品体系；加强理财经理梯队建设和能力建设，“三化
建设”强固化做深化，启动战训营新型培训模式，努力提升专业能力和营销推动能力
。截至报告期末，零售金融条线个人储蓄存款余额达到1,330.45亿元，较上年末增加
131.20亿元，增幅10.94%，其中一般性存款增长76.43亿元；期内累计销售零售财富
管理产品4,420.45亿元（含代销347.21亿元），较上年同期增长23.33%；代销业务余
额390.59亿元，较上年末新增47.46亿元，代销业务中间收入接近上年全年水平。
消费信贷业务。公司以“巩固消费信贷”为导向，围绕“有房”和“有薪
”两大客群，聚焦发展消费信用贷款与个人住房按揭贷款业务。一方面，持续迭代优
化信用贷拳头产品“公鸡贷”，重点发力优质客户拓新留旧，同时加强客群综合经营
，有效提升客户综合价值贡献；受市场消费需求疲软及资产证券化转出等因素影响，
期末公司“公鸡贷”余额371.42亿元。另一方面，严格落实政府房地产调控政策，主
动调整个人住房按揭贷款的投放节奏和价格，并持续优化房贷业务流程，通过房贷中
心集中化运营，统一业务标准，进一步提升业务运营效率和客户体验，上半年完成3
家异地分行的房贷中心建设，期末公司个人住房按揭贷款余额773.12亿元。
（三）小微金融业务
报告期，公司从专业化团队运营、专业化培训培养、专业化产能督导、专
业化考核落实四个方面深化小微金融业务的专业化运营，强化总行垂直化管理能力，
不断完善组织、营销、考核、队伍、产品、风险“六大体系”建设，保障小微金融业
务发展行稳致远，努力打造具有“杭银基因”的小微先进行。期末小微金融条线贷款
余额864.22亿元，较上年末增长102.75亿元，增幅13.49%；按照监管口径的“两增两
控”普惠型小微企业贷款余额845.73亿元，较上年末增长86.94亿元，满足监管达标
要求。
业务发展策略。公司继续坚持“抵押、信用、数据”三个方向发展小微信
贷业务。抵押方向，优化“云抵贷产品平台”，实现抵押客户分级分层管理和信贷流
程集约化管理，为客户提供集中看房、集中作业、线上征信查询、系统复估等服务，
提升运营效率和客户体验。期末“云抵贷”系列产品余额675.85亿元，较上年末增长
15.18%。信用方向，聚焦税务客户、我行存量经营类抵押客户、他行经营类抵押客户
、我行存量结算小微客户、农户客户等五类重点客群开拓小微信用贷款，加强团队建
设，实施集约管理和差异考核，运用名单制开展网格化访客营销。数据方向，搭建“
云小贷产品平台”，整合申请入口、业务流程、准入模型、额度测算及利率测算五大
板块，扩大客群覆盖，并利用存量客户数据、业务场景分析、系统数据埋点等手段，
实现客户行为留痕和数据沉淀，数据赋能更为显著。此外，公司积极推进“两个延伸
”（即向小微法人客户和向信用贷款延伸）的战略举措，期内上线“云抵贷”和“税
金贷”两个拳头产品的企业版，提升法人客户用信体验，同时优化“蒲公英”访客系
统，加大访客力度，法人业务进入上升通道。
区域发展策略。公司持续推进区域差异化发展策略。省外分行聚焦“云抵
贷”产品，着眼于小微企业金融园区，深度挖掘房屋抵押及厂房按揭类客户，为供应
链下游小微企业提供高效金融服务；省内分支机构大幅扩充信用微贷队伍，组建信用
微贷专营团队31个，信用微贷业务专业化、标准化程度进一步提升；台州分行继续坚
持小微专营定位，依托单独体制机制，运用“跑街”模式稳健发展信用小微贷款业务
；按照单独体制机制原则，在总行小微金融部下设信用小微业务管理部，坚持专营专
业专注，推动台州信用小微贷款业务模式在全行的复制与推广。报告期末，公司经监
管部门批复正式挂牌的小微专营支行网点共计17家，致力于深耕当地小微业务。
风险管控策略。公司综合运用现场与非现场检查、滚动排查等多种手段，
强化对重点业务、重点机构、重点人员的风险监测、管理和防控；以风险变动清单、
重点管理客户清单、问题业务整改清单为抓手，摸清潜在风险，化解存量风险。期内
公司小微业务的风控模式向大数据、区块链、人工智能+专家经验模式不断探索，建
成了基于大数据平台的风险预警平台、标签画像系统和全域运营风险预警平台，叠加
公司专家经验，不断修正风控模型，并实施人工干预重点业务。期末小微金融条线不
良贷款率0.68%，较上年末下降0.22个百分点，资产质量连续五年实现提升。
（四）金融市场业务
报告期，货币政策重归稳健中性，市场环境整体平稳。公司积极把握时机
调整债券持仓，提高资本使用效率，同时紧抓产品和客户、开拓新的业务增长点，期
内落地新业务获取新资质，有序推进“三化”赋能，提升业务发展能力，金融市场业
务实现稳健发展。
投资业务。公司深入研究货币政策及宏观经济形势，积极把握市场机会，
适时调整阶段性投资策略，扩大投资规模，推动金融市场业务账户收益增长；置换低
利率信用债、增配长期地方债，提升资本使用效率；进一步加大代客业务支持力度，
丰富对客业务客户群体及产品线，代客业务稳步发展，基础客户数持续增加；期内公
司获得国债甲类成员资格、外汇远掉期和期权尝试做市商资格，并成功跻身国债做市
支持机构。
同业业务。公司认真研判市场利率走势，主动把握市场机会，优化资产负
债管理，提高效益；加强融资渠道多元化建设，合理安排负债节奏，有效降低负债成
本；申请支小再贷款，进一步加强对小微企业的金融服务；深化以客户为中心的营销
模式，扩大同业平台合作客户数，推出钱塘E存等产品丰富同业平台产品线，提升同
业客户综合服务能力；利用债券分销业务推动客户拓展，提高中间业务收入；持续推
进浙江省内“价值连城”联盟流动性互助建设，组织开展银行数字化转型、科技金融
、同业业务等交流会议，联盟成员合作进一步加深。
票据业务。公司积极利用科技赋能推动票据业务的数字化转型，期内实现
电票直贴业务全流程线上化，有效提高运营效率，进一步提升客户用票体验度；综合
运用再贴现工具和二级市场做市交易，切实降低实体企业融资成本，充分发挥票据支
持中小微企业和实体经济作用；不断优化风险管理策略，有序推进“三化”赋能，有
效提升风险管理能力，推动票据业务健康发展，继续保持票据业务连续多年零风险的
良好记录。
托管业务。公司紧跟市场趋势，持续创新托管产品及服务，加快丰富和完
善托管产品服务体系，期内成功落地首笔跨境QDII托管项目；同时公司加强分支机构
能力建设，强化客户走访，充分利用互联网平台优势寻找托管业务新增长点，积极应
对业务挑战与市场竞争；此外公司优化风险管控能力，提升智慧运营支撑力度，大力
推进战略类、重点类科技项目，切实履行托管人职责。期末公司资产托管规模达10,1
89.85亿元,较上年末增长94.64亿元，其中公募基金规模破千亿达1,052.67亿元，较
上年末增长20.14%。
（五）资产管理业务
围绕客户多元化需求，对照资管新规过渡期整改要求，公司加快产品体系
建设，优化资产配置，加强风控体系建设，提升管理支撑，稳步推进理财业务转型发
展，期内全资子公司杭银理财有限责任公司（以下简称“杭银理财”）规范运营，业
务发展良好。截至报告期末，公司集团存续的各类理财产品余额2,567.69亿元，理财
业务营业收入和管理费收入均取得较快增长。
理财产品。公司加快幸福“99”理财产品体系建设，积极提升产品创新能
力，期内新推出固收增强、金钻创投等系列创新产品，其中金钻创投为公司首只创投
主题新产品；加强营销宣传力度，杭银理财积极拓宽代销渠道，推动与各类机构的代
销合作落地；持续加强净值型产品管理能力，积极发行中长期公私募产品，期末定开
式产品占比由上年末的9.37%提高至13.68%，产品结构进一步优化。截至报告期末，
公司集团符合资管新规要求的净值型理财产品比例达到91.98%，较上年末上升7.00个
百分点，理财业务转型计划扎实推进。
资产配置。公司加大标准化资产投资力度，持续提升符合新规导向和产品
结构调整方向的标准化资产配置比例，资产结构显著优化；坚持风险可控、稳健稳妥
的大类资产配置策略，不断强化固收投研，推动投资策略和投资品种多元化，期内杭
银理财发布多资产稳健增长指数，并获批合格境内投资者投资额度（QDII额度）；完
善资产配置模型，提升资产配置策略可量化依据的有效性、可靠性，逐步形成低波动
稳定收益的大类资产配置策略。
风险管控。杭银理财全方位梳理、健全涵盖风险偏好与风险政策、授权管
理、专业委员会决策、内控制度、内控流程、系统风控的“六位一体”全面风险管理
体系框架，建立健全针对信用风险、市场和流动性风险、操作风险等全视角、全流程
、全方位的风险管理；加强制度体系对业务发展支撑，基于现有内控制度和外部法规
政策要求，实时对项目投资、理财产品管理、信息科技管理、反洗钱、风险管理、员
工管理相关制度迭代优化，持续创新风险管理工具，不断推进风控流程标准化管理，
“主动”风险管理基础逐步夯实。
科技赋能。公司高度重视科技对业务的有力支撑，坚持完善信息科技架构
治理，推进系统优化升级，并持续加大信息科技投入，促进业务流程优化和数据应用
能力提升。期内杭银理财完成经营分析平台、新估值核算系统、投资交易系统等重点
项目投产上线，搭建涵盖数据治理、数据应用的数据平台体系，开发符合新金融工具
准则的估值管理体系，建立以投资交易为核心的单产品管理体系，金融科技与核心业
务融合程度大幅提高。
（六）电子银行业务
公司围绕直销银行利润经营为核心，积极拓展开放银行平台场景，并利用
电子渠道开放赋能，加速推动客服中心转型升级，全面推进电子银行业务发展。
直销银行。公司以“客户直营、产品直销、服务直达”为目标，深入探索
“差异化、开放化、智能化”的在线经营模式。期内公司加快产业生态圈和场景搭建
布局，以账户管理、支付结算为主要工具，深度融合各类场景平台，有力支撑产品交
叉营销。截至报告期末，公司累计合作平台超过50家，已形成涵盖钱包、收单、结算
等标准化业务的行业解决方案。期末直销银行累计服务用户数超过800万，管理的资
产规模达90.96亿元，较上年末增长9.80亿元，增幅12.07%。
渠道建设。公司坚持“统筹开放、赋能共创、数据运营”原则，积极打造
渠道统一中台，加强建设数字运营体系，通过可视化大屏、渠道运营平台、渠道数据
应用平台和渠道交易风控平台，实现运行数据的可视化动态监测展示。个人线上渠道
方面，公司逐步建立手机银行用户成长体系，支撑条线自主开展运营活动，期末个人
手机银行签约数达到332.62万，较上年末增长9.56%，月活峰值超过100万；企业线上
渠道方面，公司积极开展优创计划，充分运用远程视频、智能客服及智能风控等金融
科技手段，提升企业开户、支付、投融资等各类服务质效，不断健全客户分层服务体
系，实现从服务财务人员到服务企业全员的综合化金融服务平台的布局。
智能客服。公司客服中心以客服统一平台建设为主线，以客户分层服务为
目标，积极构建远程客户服务中心。期内客户分层服务框架初显成效；视频服务场景
首创业内渠道互通协同作业模式，实现不同团队的人员复用，大幅提高服务质效；加
速推动人工智能技术在外部能力输出场景的应用探索，构建“人工+AI”双轮驱动、
“呼入+呼出”集约化管理等多功能为一体的智能接待服务平台，加速提升服务能力
。
四、报告期内核心竞争力分析
1、股权结构合理，公司治理稳健高效。公司股权结构呈现“小集中、大分
散”的特点，前三大股东外资、国资和民资三足鼎立，前十大股东持股比例稳定在66
%左右，各类资本相互融合，多元结构相互制衡，股东行为规范且积极支持公司发展
，为稳健的公司治理奠定了坚实基础。在坚持党委领导核心基础上，公司建立健全了
以“三会一层”为主体的现代公司治理架构，并制定了规范有效的运行机制，各治理
主体职责边界清晰到位，逐步形成“党委核心领导、董事会战略决策、监事会依法监
督、经营层授权经营”稳健高效的公司治理体系。
2、区位优势显著，未来发展空间广阔。公司以杭州为大本营，全面渗透浙
江省，六大分行战略性布局长三角、珠三角、环渤海湾等发达经济圈，长江经济带发
展战略、长三角区域一体化、京津冀一体化、粤港澳大湾区建设、上海自贸区建设、
浙江共同富裕示范区等国家战略的规划与实施，进一步打开了公司的发展空间。近年
来，公司经营机构所在区域经济持续向好，金融环境较为活跃，新动能快速成长，居
民收入稳步增长，经济增速和居民收入等经济数据整体较优。受益于区域优势，公司
各项业务保持稳健快速的发展态势，未来发展空间十分广阔。
3、大零售金融布局成形，数字化优势显现。近年来，公司加大战略转型力
度，大零售金融布局基本成形。零售金融聚焦“制胜财富业务”“巩固消费信贷”，
小微金融在坚持抵押、信用、数据“三大支柱”基础上着力加强信用小微、企业小微
“两大延伸”。零售与小微金融业务加速迭代标准化、线上化产品，实现规模化获客
、自动化审批和集中运营；大力推进数字化创新和大运营转型，数字化运营成效显现
，科技支撑能力不断增强，审批效率、客户体验、市场响应明显改善；推进体系化客
户经营，专业化运营激发基层经营活力，组织营销能力明显提升。
4、风险管理不断完善，资产质量持续向好。公司坚持风险是发展的前提、
不以风险换发展的理念，坚守全员全程的风控策略，坚持质量立行、从严治行；持续
强化风险政策和授信标准对资产投向的引领和约束，积极加强资产组合管理和大类资
产配置管理；不断完善全面风险管理体系，实施风险管理体制机制改革，推进全口径
信用风险管理体系建设，持续提升风险管理的全面性、专业性和独立性；狠抓基础管
理和基层管理能力提升，加强员工行为管理。近年来，公司资产质量持续向好，不良
率处于行业较低水平，拨备覆盖率和拨贷比提升至行业较优水平。
5、科创金融特色彰显，细分市场服务领先。公司是业内较早创新科创金融
服务模式的商业银行，经过十余年发展已树立良好的专业化品牌和市场口碑。公司着
力构建了创新创业企业金融服务生态，集聚渠道合作伙伴政策资源、资金资源和信息
资源，共同支持初创期、成长期企业发展壮大，通过风险缓释、吸收低付息负债和创
新选择权中收等手段，基本实现了商业模式可持续。报告期，公司加大重点地区资源
投入，打造科创金融“4+4+N”专营机构新体系，深化渠道合作，开发与推广标准化
信贷产品，夯实创新生态的客群基础，努力提升细分行业专业服务优势。
6、基础管理持续强化，市场机制逐渐发力。公司较早开展多元布局，各类
业务资质健全，综合化经营稳步推进；持续着力推进“双基”管理、“三化”建设等
项目，管理基础全面夯实；资产负债管理逐步发挥统筹作用，科技对业务发展与创新
的支撑、赋能日益增强；大力倡导公平公正的用人机制，积极推进管理人员年轻化、
专业化，进一步完善高级管理人员职业经理人制度，有序推进中级管理人员轮岗和退
岗，加大优秀人才选拔和奖优罚劣力度，人才队伍建设扎实推进，逐步建立起较为有
效的激励约束机制，充分激发创业动力和活力。
六、公司获奖情况
第三节会计数据和财务指标
一、近三年主要会计数据和财务指标
(一)主要会计数据
单位：人民币千元
注：1、非经常性损益根据中国证券监督管理委员会公告[2008]43号《公开
发行证券的公司信息披露解释性公告第1号——非经常性损益》的定义计算，下同；
2、公司贷款包括票据贴现；其他存款包括财政性存款、开出汇票、信用卡
存款、应解汇款及临时存款；
3、上表“贷款总额”“存款总额”及其明细项目均为不含息金额。
(二)主要财务指标
注：1、基本每股收益和加权平均净资产收益率根据《公开发行证券的公司
信息披露编报规则第9号——净资产收益率和每股收益的计算及披露》（2010年修订
）计算；
2、公司于2020年1月发行人民币70亿元无固定期限资本债券（以下简称“
永续债”）。2021年1月，公司按照票面利率4.10%计算，向全体债券持有者支付第一
期利息人民币2.87亿元。在计算本报告披露的基本每股收益和加权平均净资产收益率
时，公司考虑了相应的永续债利息；
3、公司本期尚未发放优先股股息，在计算本报告披露的基本每股收益和加
权平均净资产收益率时，公司未考虑相应的优先股股息。
(三)补充财务指标
注：1、全面摊薄净资产收益率=归属于上市公司普通股股东的净利润/归属
于上市公司普通股股东的净资产；
2、归属于公司股东的平均总资产收益率=归属于上市公司股东的净利润/[
（期初总资产+期末总资产）/2]；
3、归属于公司普通股股东的平均净资产收益率=归属于上市公司普通股股
东的净利润/[（期初归属于上市公司普通股股东的净资产+期末归属于上市公司普通
股股东的净资产）/2]；
4、净利差=生息资产平均收益率-总计息负债平均成本率；
5、净利息收益率=净利息收入/总生息资产平均余额；
6、成本收入比=业务及管理费/营业收入；
7、根据《关于严格执行企业会计准则切实加强企业2020年年报工作的通知
》（财会〔2021〕2号），信用卡分期业务收入的列报项目需从“手续费及佣金收入
”项目调整至“利息收入”项目列示。因上述财务报表项目列报口径变化，公司已对
同期比较数据按照当期口径进行了重述。
(四)补充监管指标
单位：人民币千元
注：1、流动性风险指标依据中国银保监会2018年发布的《商业银行流动性
风险管理办法》计算；
2、资本充足率指标按照中国银保监会2012年发布的《商业银行资本管理办
法（试行）》规定计算；
3、同业拆借资金比例依据中国人民银行2007年发布的《同业拆借管理办法
》以人民币口径计算；
4、单一最大客户贷款比例、最大十家客户贷款比例依据中国银保监会发布
的《商业银行风险监管核心指标（试行）》以非并表口径计算；
5、其他指标根据中国银行业监管机构颁布的公式及监管口径计算。
(五)最近三季度末净稳定资金比例
单位：人民币千元
注：净稳定资金比例依据中国银保监会2018年发布的《商业银行流动性风
险管理办法》计算。
二、非经常性损益项目和金额
单位：人民币千元
★2021年一季
●董事会报告对整体经营情况的讨论与分析:
一、整体经营情况分析
2021年一季度，受益于疫情的有力管控，我国经济加快复苏，经济运行总
体保持良好。期内公司认真贯彻落实国家宏观政策和金融监管要求，精心谋划实施“
春耕行动”并取得积极成效，较好实现客户金融资产增长、融资投放、结构优化以及
客户拓展目标，规模、效益与质量稳步提升，全年发展目标及新一轮五年战略规划实
现良好开局。
（一）经营效益稳步提升：2021年一季度，公司实现营业收入75.77亿元，
较上年同期增长14.15%，其中利息净收入53.83亿元，较上年同期增长17.08%，非利
息净收入21.93亿元，较上年同期增长7.57%；实现减值损失前营业利润59.15亿元，
较上年同期增长16.21%；实现归属于公司股东净利润25.18亿元，较上年同期增长16.
33%。
（二）业务规模稳健增长：报告期，公司加大融资投放力度并优化行业投
向结构，存款吸收速度同比加快。截至报告期末，公司资产总额12,280.39亿元，较
上年末增加587.82亿元，增幅5.03%；其中贷款总额5,194.85亿元，较上年末增加358
.36亿元，增幅7.41%，贷款总额占资产总额比例42.30%，较上年末提升0.94个百分点
；负债总额11,450.54亿元，较上年末增加566.60亿元，增幅5.21%，其中存款总额7,
351.49亿元，较上年末增加371.23亿元，增幅5.32%，存款总额占负债总额比例64.20
%，较上年末提升0.07个百分点。
（三）资产质量稳定向好：报告期，公司信用风险指标保持继续改善趋势
。截至报告期末，公司不良贷款率1.05%，较上年末下降0.02个百分点；关注类贷款
比例0.49%，较上年末下降0.09个百分点。期内公司计提信用减值损失28.59亿元，较
上年同期增长13.23%，其中计提贷款减值损失27.56亿元，较上年同期增长21.69%；
期末拨备覆盖率498.63%，较上年末提升29.09个百分点；拨贷比5.22%，较上年末提
升0.20个百分点。
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