零售银行业务主要种类及特点

在资本约束、利率市场化、金融脱媒、长尾客户价值显现的背景下，零售银行业务数字化转型已经成为商业银行多元化布局和整体业务结构转型的重点。零售银行业务伴随个人客户金融服务需求的多元化、个性化、智能化、国际化、综合化，特别是非传统市场参与者大规模角逐传统零售银行市场，零售银行业务必须通过数字化和智能化升级，加快战略转型，打造新的核心竞争力。

零售银行发展面临的新机遇未来10年，我国将成为中等发达经济体，为零售银行业务市场的发展创造有利的条件，零售银行发展具有重要机遇。第一，零售银行业务将成为国内商业银行的主要盈利性业务。未来10年，公司银行业务对银行利润的贡献将不断下降，零售银行业务由于收入来源广泛且长期保持稳定，对提高和稳定银行整体盈利水平将发挥关键性作用。随着我国经济政策的重点逐渐转向刺激国内需求，我国将长期实施鼓励居民消费的政策，与此相联系的零售银行业务必将获得长足发展而成为银行新的利润增长点。预计2030年国内银行零售银行业务利润占比将上升到平均50%以上。第二，投资理财将成为零售银行业务利润增长点。未来10年，我国GDP将继续保持年均增长率5%～6%，国民收入持续增加、利率稳定、零售银行业务通货膨胀率持续较低。预计到2029年，我国GDP将突破180万亿元，人均GDP将达到2万美元左右，除了香港、台湾和澳门等早已成为发达经济地区外，北京、上海、深圳、广州等城市的人均GDP也将进入4万美元“俱乐部”。全国居民可支配收入将继续增加，进入中等收入阶层的居民人数将不断扩大。随着居民可支配收入的快速增加，居民消费需求将从小康型向富裕型转变。储蓄、消费信贷、财富管理等业务市场将快速增长。第三，社会信用意识的增强将为零售银行业务发展创造条件。随着居民对金融产品与服务越来越熟悉，信用消费的意识逐渐被人们接受，对零售银行业务的需求会不断增长；诚信原则越来越得到社会公众的认同，社会信用环境将持续改善。而随着个人信用评估体系的启动和金融科技的广泛应用，银行的个人信贷业务的风险控制会更加准确，将极大地支持消费信贷业务的发展。第四，金融监管的间接化趋势有利于零售银行业务的发展。随着我国金融监管逐步与国际接轨，资本强监管时代来临，同时，金融监管方式将由直接监管向间接监管转变，由机构性监管向功能性监管转变，原来制约零售银行业务发展的一些监管政策将出现不同程度的放松。国家政策要求银行回归本质，加大支持实体经济力度。国内商业银行发展零售业务的主动性、创造性和积极性可以更加充分地体现出来，而在具体经营管理上的灵活性、对市场变化的适应性也会进一步增强。第五，数字化银行将成为零售银行运作的主要模式。全球银行业已经迈入数字化4.0时代，商业银行具有天然的大数据优势，数字化银行发展趋势不可逆转。一是未来的领先银行将变得“无所不在”“如影相随”。波士顿咨询公司将其概括为客户触点多样化，人机界限变得模糊，跨渠道和多样化的交付选择，根据客户画像和偏好来区分服务模式，大规模个性化，范围更广和无缝对接等。中国大陆已经有百信银行、微众银行、网商银行等多家虚拟银行。2019年，香港特别行政区已经向蚂蚁金服、腾讯、中国平安、小米等多家机构发放了10多家数字化银行牌照。第六，零售银行业务客户将日益细分。随着数字化社会的来临，客户需求正在从被动满足向主动提要求的个性化、综合化解决方案转变。数字化银行的不断发展将推动零售银行经营观念向数字化转型，银行经营策略将逐渐转向依托金融科技提高服务质量，强化客户细分的战略。商业银行要根据客户的收入和财富状况、行为偏好、需求变化，针对不同层次的客户提供量体裁衣式的贴身服务，以求充分挖掘客户使用银行产品和服务的最大潜力。银行业务的经营策略由趋同化和大众化逐步转向层次化、细分化、专门化，反映了零售银行业务更加突出以服务为主导的发展趋势。这就要求银行必须拥有一支具有强大竞争力的客户经理队伍和其他零售业务专业人才，必须能够根据客户需求提升迅速开发优质产品和服务的能力。要融合传统业务模式和金融科技，强化与C端（客户）、B端（企业客户）和G端（政府部门和机构客户）的联动，构建全新的零售金融服务新生态。第七，综合经营和国际化将成为零售银行业务的重要发展方向。未来10年，我国金融业将不断放松管制，金融服务业的融合是必然的发展趋势，这就要求零售银行应当具备根据客户的需要，提供“一站式”金融服务的能力。无论在零售柜台、ATM机、电脑网络，还是在智能移动终端，都能够进行证券、保险、银行、基金、信托等各类金融产品和服务的消费。同时，随着居民投资和金融消费需求逐步走出国门，要求银行必须实现零售银行业务的国际化发展，在国内有关法律和国际金融服务协议的框架内，零售银行业务实现零售银行业务的资金、人才、技术、信息等资源在全球范围内的合理配置。在金融监管规范金融科技发展，互联网金融结束野蛮生长和失去流量红利的背景下，商业银行重新迎来新的历史性机遇。商业银行要依托其绝对的规模和机构网络优势，以及在财富管理、私人银行、出国金融、信用卡、电子银行等新兴零售业务产品市场上布局，借助数字化转型，实现零售银行业务向第二发展曲线跨越。