资产重组最新消息
≈≈无锡银行600908≈≈(更新:21.08.31)
★2021年中期
●董事会报告对整体经营情况的讨论与分析:
一、 报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
（一）公司概况
无锡农村商业银行股份有限公司是经中国银行业监督管理委员会《中国银
行业监督管理委员会关于江苏锡州农村商业银行股份有限公司开业的批复》批准，于
2005年6月在江苏省无锡市注册成立。本公司成立时名称为江苏锡州农村商业银行股
份有限公司。2010年9月20日，根据中国银行业监督管理委员会《中国银监会关于江
苏锡州农村商业银行股份有限公司更名的批复》(银监复[2010]328号)，本公司名称
由“江苏锡州农村商业银行股份有限公司”变更为“无锡农村商业银行股份有限公司
”。本公司法定代表人：邵辉；注册地址及总部地址：江苏省无锡市金融二街9号；
统一社会信用代码：91320200775435667T。成立以来，无锡农村商业银行始终不忘初
心，牢记使命，以服务“三农”、服务中小微企业、服务市民为宗旨，紧抓战略机遇
，深化转型创新，不断做大做强做优，为地方企业发展、金融服务改善和社会进步作
出了积极贡献。截至2021年6月30日，本公司共设有1家直属营业部，3家分行，53家
支行，59家分理处。本行在徐州市铜山区发起设立了江苏铜山锡州村镇银行股份有限
公司，在泰州姜堰市发起设立了泰州姜堰锡州村镇银行股份有限公司。此外，本行还
参股了江苏淮安农村商业银行股份有限公司、江苏东海农村商业银行股份有限公司、
徐州农村商业银行股份有限公司及江苏省农村信用社联合社。
（二）公司所从事的主要业务及经营模式
本公司主要经营范围：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理
国内外结算，办理票据承兑与贴现，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府
债券、金融债券，从事同行拆借，代理收付款项及代理保险业务，提供保管箱服务，
外汇存款，外汇贷款，外汇汇款，外币兑换，结汇、售汇，资信调查、咨询和见证业
务，经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关
部门批准后方可开展经营活动）。
二、经营情况的讨论与分析
今年以来，经营层认真贯彻落实董事会各项工作部署，紧紧围绕年度目标
任务，紧扣高质量发展主题，坚持稳中求进工作总基调，全力抓重点工作、抓关键环
节，以咬定青山不放松的韧劲，狠抓措施落实落细，主要经营指标实现了“时间过半
、任务过半”目标，业务发展总体好于预期、好于同期。
（一）围绕发展主题，厚植业务增长优势
一是存款增长快速回升。截至2021年6月末，全行各项存款余额1561.12亿
元，比年初增加147.80亿元，增幅10.46%，比去年同期多增22.08亿元。其中个人存
款余额比年初增加94.62亿元；对公存款余额比年初增加53.18亿元。二是贷款投放再
创新高。认真贯彻落实国家关于提高金融服务实体经济能力的要求，持续加大对三农
、小微企业以及民营企业、制造业的信贷支持力度，助力实体经济发展。截至2021年
6月末，全行各项贷款余额1132.18亿元，比年初增加135.25亿元，增幅13.57%，比去
年同期多增42.37亿元。三是资产质量持续向好。截至2021年6月末，全行五级分类不
良贷款余额10.50亿元，不良贷款率0.93%，较年初下降0.17个百分点，继续保持较低
水平。贷款拨备覆盖率437.87%，较年初提升81.99个百分点，风险抵补能力进一步增
强。四是各项收入平稳增长。截至2021年6月末，全行实现营业收入21.89亿元，同比
增长11.48%；其中中间业务收入2.03亿元，同比增长78.50%。实现归属于母公司股东
的净利润7.83亿元，同比增长15.81%。
（二）立足主责主业，打造特色普惠金融
一是有效提高普惠金融服务可得性。以党建共建为抓手，深入推进企业阳
光信贷集中走访工作，坚持做到边走访、边建档、边授信、边用信、边营销。二是持
续加大金融稳企惠企力度。认真贯彻落实阶段性延期还本付息政策和信用贷款支持计
划。三是民营、制造业贷款增长情况好于往年。新增优质有效基本账户考核，督促引
导分支行及时对接新成立、新落户的优质民营企业。四是整村授信工作扎实推进。围
绕信息采集、宣讲结对、组织评议到营销走访，逐步摸索完善整村授信走访实操方案
。五是个贷业务发展取得较大突破。以“微易贷”拳头产品为抓手，配套“锡银快贷
”等其他特色消费贷款产品，通过产品培训、营销指导、定期通报等多种措施，推动
个人贷款取得较快增长。
（三）推进创新驱动，激发转型发展活力
一是持续优化各类渠道业务。启动微信小程序自建工作，提高业务便捷性
；上线企业版手机银行，开展手机银行月月登录抽奖活动，促进扩面增量，上半年全
行新增有效手机银行客户数16.61万户。二是做大做优信用卡业务。上线虚拟信用卡
，升级推出“即发、即享、即惠”获客模式；紧跟年轻客群的生活和消费习惯，打造
“惠享锡城慧享生活”主题活动，扎实推动有效客户获取。三是多措并举推动国际业
务发展。新增美国哈比银行和韩国国民银行为美元清算银行，推出区块链保单融资业
务，组织分支机构大力宣传营销国内信用证和福费廷业务，推进国际业务增量扩面。
四是加强外部对接合作。配合无锡市人社局建设“社银合作”服务网点，张泾支行作
为首家示范网点对外提供服务，社保业务服务能力进一步提升。五是提升金融市场业
务竞争力。理财净值化转型持续推进，投行业务在无锡本地覆盖面持续拓宽。
（四）坚持稳健经营，筑牢风险防控体系
一是健全风险管理体系。发布全行授信政策，通过政策引导严控资金投向
，优化资产结构，防范过度集中带来的系统性风险。推动统一授信管理平台项目建设
，启动了一阶段额度管控模型搭建。加快推进授信业务审批自动化。二是强化资产风
险管理。全面排查经营用途贷款，掌握资金流向，并依托贷后管理系统，及时生成风
险预警信息，切实做好贷后管理工作。完成人行二代征信数据上报系统开发，进一步
加强征信合规管理。三是提升合规管理能力。制定合规银行建设新三年规划，确保各
项措施落到实处。结合组织架构调整，开展重点制度评估及流程全面梳理评估活动。
强化反洗钱、反欺诈系统科技支撑，开展跨部门轮岗交流，加强反洗钱队伍建设。四
是加大案防检查力度。开展重点机构检查，围绕共性问题进一步统一固化业务流程。
开展资金业务风险专项排查，从公司治理及业务定位、核心能力建设等方面全面摸清
风险底线。五是抓好安全稳定工作。按季对全行网点开展一次全覆盖现场检查，深入
排查营业网点安全隐患。加强监控中心管理，引进专业安保公司，提升监控值守质量
。高度重视网络安全保障工作，通过资产梳理、检查监测、攻防演练等措施，确保重
要时期全行网络安全顺畅、信息安全零事件。
（五）聚力提质增效，夯实管理优化支撑
一是提升财务管理水平。建设移动驾驶舱项目，助力管理层智慧决策。完
成存款利率定价模式转型，提升存贷款利率差异化定价能力。二是优化内部管理架构
。根据业务发展现状及规划，新设数字银行部，持续加强数据治理工作，完善数据治
理工作机制，进一步提高职能部门专业化管理水平。在公司业务部新设绿色金融创新
中心，将宜兴支行设为绿色金融特色支行，全面推动绿色金融业务发展。三是加强人
力资源管理。结合中层管理人员履职情况、组织架构调整及实际管理需要，有序推进
干部交流，增强队伍活力。科学合理推进定岗定编，落地岗位双选，进一步优化人力
资源结构性配置。在定岗定编基础上，建立任职资格体系与薪酬体系，实现以岗定薪
，按绩取酬。四是加快网点转型建设。启动视频银行建设，加快智能网点改造，积极
推广柜面无纸化交易，进一步提升业务处理效率、降低运营成本。五是加强文化软实
力建设。围绕庆祝中国共产党成立100周年开展主题庆祝活动，积极参与各级部门组
织开展的各类文体活动，充分展现本行良好社会形象，不断提升员工归属感，增强内
部凝聚力量。
报告期内公司经营情况的重大变化，以及报告期内发生的对公司经营情况
有重大影响和预计未来会有重大影响的事项
三、可能面对的风险
1.信用风险
信贷、投资以及表外相关业务为本行信用风险主要来源。本行主动管控信
用风险，促进风险管理与业务增长的相互协调，深化内部评级的运用，加强对信贷业
务的全流程管理。保持充足的风险拨备水平，计提充足的损失准备，严格把控不良贷
款增长，稳步提升信贷资产质量水平，确保信用风险资产规模的增长与风险管理能力
和资本水平相适应。
2.市场风险
债券业务和外汇业务为本行市场风险主要来源。本行经营过程中承担的市
场风险主要包括交易账簿利率风险和交易账簿及银行账簿汇率风险。本行保持适当的
各类交易业务头寸，严格控制交易业务损失率，维持交易账簿债券投资面额与债券投
资总额的占比稳定。同时，运用适当的风险评估方法或模型对衍生产品交易的市场风
险进行评估，按市价原则管理市场风险（衍生产品的市值评估可以合理利用第三方独
立估值报价），调整交易规模、类别及风险敞口水平。
3.操作风险
操作风险为本行可能面对的主要风险之一。本行严控重大操作风险事件发
生，加强和细化操作流程管理，完善操作风险管理架构，有效运用操作风险管理工具
识别、评估、监测、控制和报告操作风险；按照法律法规及监管要求完善操作风险管
理制度，有效防范因制度缺失、管理缺位导致的操作风险；加强内控建设，持续提升
员工职业能力和道德操守，加强对关键岗位、关键人员的管理，防范内外部欺诈，降
低资金、资产损失与重大案件的发生。
4.流动性风险
流动性风险为本行可能面对的主要风险之一。本行确保充足的流动性资金
，保持稳定的可用资金，有效监控流动性缺口，保持良好的流动性充足水平。根据市
场条件的变化和业务需求的发展，对资产负债规模和结构进行优化调整，在确保流动
性的前提下，追求盈利增长和价值成长。
5.集中度风险
集中度风险为本行可能面对的主要风险之一。本行持续强化集中度和限额
管控，严格把控单一客户、集团的集中度风险水平，优化行业、地区信贷结构，在资
产组合适度分散的基础上，确保单一维度集中度风险冲击不会对本行的持续经营造成
重大影响。
四、报告期内核心竞争力分析
1．区域经济良好。面对疫情冲击无锡经济恢复稳定，2021年上半年无锡全
市经济运行整体呈现稳中加固、稳中向好态势。全市上半年实现地区生产总值6499.2
1亿元，按可比价计算，同比增长13.7%。全市上半年金融机构人民币存款余额为2054
3.75亿元，同比增长8.4%；金融机构人民币贷款余额为16481.75亿元，同比增长13.2
%。全市上半年居民人均可支配收入32258元，同比增长13.7%。其中，城镇常住居民
人均可支配收入36167元，同比增长13.2%；农村常住居民人均可支配收入20277元，
同比增长15.7%。除无锡本地市场外，本行在苏州、常州、南通三个地级市设立了分
行及支行，在省内多地设立了分支机构，良好的经济基础为本行的可持续发展提供了
有力的支撑。
2．战略定位清晰。本行坚守服务三农和小微企业的市场定位，近年来围绕
“深耕本土扎根区域、专注普惠突出特色、创新思维解放理念、精细管理强化能力”
的战略目标持续改革转型，坚持支农支小、服务实体经济，公司业务方面，积极发挥
锚定作用，加大力度夯实基础，做好存款组织和贷款投放工作。主动融入新发展格局
，将资源专注于擅长领域、配置到结构调整关键部位。积极开展企业宣传走访，服务
企业客户发展同时积极向其上下游客户延伸服务，努力打造以服务为联结、以金融为
纽带的服务生态。零售业务方面，抢抓扩大内需和消费结构升级机遇，拓展不同群体
的消费金融服务。积极应用微贷、网格化营销管理等良好服务模式，健全综合化线上
产品体系，全面构建健康、教育、商业、服务等生活场景，做广做深做实进村入户、
进园入企、走街入店，做深做透做实全方位金融服务。金融市场业务方面，牢固树立
质量并举、质效并重标准不松懈，积极做好市场研判工作，突出投研引领，深化投顾
服务，确保资产收益维持在合理水平。积极开展资金业务风险专项排查，全面摸清资
金业务承担的信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险底数，着力优化资产结构
。
3．客户结构稳定。全行市民卡（包括省社保卡）保有量接近510万张，信
用卡发卡量近12万张，手机银行累计开户近100万户，相关业务帮助本行以较低的成
本获取大量的零售客户，为实现零售业务发展夯实了基础。“惠市民、乐市民、富市
民”金融生活品牌认知度不断提高，“智慧医院、停车、缴费、菜场、校园”等场景
建设初见成效，零售客户数量、金额占比逐年提升。
4．资产质量扎实。本行坚守审慎稳健的合规经营理念，积极推动统一授信
管理平台项目建设、授信业务审批自动化，完善信用风险预警系统实现联防联控，着
力完善全方位、立体化的风险防控长效机制。发布授信政策指引、下发风险提示防控
源头隐患，组织开展贷款专项排查工作，不良贷款率、关注类贷款率和不良贷款生成
率保持在较低水平，良好的资产质量为本行深化转型奠定了坚实的基础。
5．科技支持增强。以“业务上网、服务到户”为导向，顺应线上化、数字
化趋势，着力打造敏态分布式运行平台，积极推动创新管理平台、远程银行、管理驾
驶舱、大数据分析与建模等各类系统及技术的应用，有效提升业务响应能力，降低运
营成本，提高了金融服务水平。
6．内部管理提速。本行坚持深化落实精细化管理工作，高度注重执行能力
建设，全面提升管理效能。积极优化人力资源的结构性配置，完成员工双选和任职资
格等级评定，改革优化绩效考核体系和员工薪酬结构，大力推行“能进能出、能上能
下”的用人机制。积极适应转型发展需要，优化调整部门设置及职责，不断提高内部
专业化管理水平。
★2020年年度
●董事会报告对整体经营情况的讨论与分析:
一、经营情况讨论与分析
2020年是极不平凡的一年。一年来，面对突如其来的疫情冲击、持续承压
的宏观经济和日益激烈的市场竞争等一系列重大困难和严峻挑战，行长室在董事会的
坚强领导下，紧紧围绕年初确定的经营目标任务，紧扣高质量发展主线，坚持稳中求
进工作总基调，自觉践行新发展理念，全方位助力疫情防控和复工复产，全力服务乡
村振兴，全面落实“六稳”“六保”，各项工作都呈现出“稳中向好、逆势上扬”的
良好态势。
（一）聚焦发展主题，综合竞争实力进一步增强
一是存款增长态势良好。截至报告期末，全行各项存款余额1413.32亿元，
比年初增加131.36亿元，增幅10.25%。其中对公存款余额810.52亿元，比年初增加46
.64亿元，增幅6.11%；个人存款余额602.80亿元，比年初增加84.73亿元，增幅16.35
%。二是贷款投放再创新高。截至报告期末，全行各项贷款余额996.93亿元，比年初
增加147.63亿元，增幅17.38%。三是经营效益保持平稳。截至报告期末，全行实现营
业收入38.96亿元，同比增长10.07%，其中中间业务收入2.28亿元，同比增长63.89%
；实现归属于母公司净利润13.12亿元，同比增长4.96%。四是资产质量总体稳健。截
至报告期末，全行五级分类不良贷款余额10.98亿元，不良贷款比例1.10%，较年初下
降0.11个百分点，不良贷款拨备覆盖率355.88%，较年初提升67.70个百分点，风险抵
御能力进一步增强。五是资本补充工作稳妥推进。成功发行15亿元无固定期限资本债
券，显著提升本行一级资本充足率，有效缓解了资本补充压力，为2021年持续服务实
体经济奠定了良好的基础。
（二）践行初心使命，服务实体质效进一步提升
一是全力以赴稳企业保就业。持续做好企业复工复产的金融支持，把更多
资源配置到疫情防控和复工复产一线，全年共通过“复工贷”累计发放贷款12.25亿
元，申请人行支农支小再贷款资金74.56亿元。二是全力服务乡村振兴战略。加大涉
农领域贷款投放，全力支持农业经营主体稳定农产品市场供应。围绕新农村住房改造
，依托“阳光幸福贷”产品，助力改善村居环境。以“万企联万村共走振兴路”为契
机，分别在羊尖、东北塘和荡口地区试点企业阳光信贷建档和整村授信工作，着力打
造样板工程，为全行复制推广做好准备。三是全力推进普惠金融工作。全面开展大走
访送服务，推进增户扩面和信贷投放，不断扩大金融服务覆盖面。至年末，全行共计
走访回访各类企业3万余户，拓展首贷户895户、发放贷款46.15亿元。年末全行普惠
型小微企业贷款比年初增长27.13%；贷款户数比年初增加1260户；“两增两控”监管
目标全面完成。四是全力支持民营企业发展。将重点民营企业拓展情况纳入分支行年
度考核，引导分支机构进一步加大民营企业贷款投放，助力民营经济发展壮大；突出
抓好制造业企业走访服务，全行制造业贷款稳步增长。五是全力推动绿色信贷工作。
将绿色理念贯穿于业务发展全过程，积极支持节能减排、循环经济等方面的企业和项
目，大力支持节水农业，支持节肥、节药生产技术应用，助力化肥农药零增长行动。
严把新增贷款环保标准关，坚决退出环保排放不达标、严重污染环境且整改无望的落
后企业，将创造经济效益和社会效益并举。
（三）力推创新转型，比较竞争优势进一步凸显
一是科技支撑持续增强。顺利完成核心系统数据库升级迁移工作，建设落
地全行级图像识别平台，投产上线客户信息管理、客户关系管理、智能网格营销平台
等一大批应用系统，为基层开展营销、部室加强管理提供了强有力的支撑。二是产品
服务不断创新。积极提升大数据分析和模型建设能力，持续优化“阿福e贷”和“锡
银快贷”消费贷款产品保障居民合理消费需求。三是网点转型有序推进。进一步丰富
服务渠道，解放柜面生产力，截至年末，分流143名柜员转岗至营销等其他条线。加
快推进柜面无纸化项目建设，柜面无纸化交易覆盖率达到90%。四是行业合作不断深
入。参股筹建的徐州农村商业银行于9月28日正式开业，战略布局进一步优化。与无
锡广播电视集团、江南大学附属医院、无锡怡和妇产医院、滨湖中医院、惠山中专、
东亭农贸市场等单位加强合作积极拓宽本行消费金融场景应用。配合无锡市“太湖人
才计划”实施，推出专属定制联名借记卡。五是资金业务稳健发展。持续优化资产结
构和资产久期，加快推动理财净值化转型，与国联、华泰、国泰君安等券商积极加强
合作，截至年末，全行理财余额170.74亿元，其中净值型理财余额136亿元，净值转
化率80%。
（四）坚持底线思维，风险防控能力进一步提高
一是健全风险管理架构。制定贷后管理、贷后检查、催收实施细则，持续
优化贷后管理系统，实现贷后检查、风险预警、风险分类等贷后管理行为全覆盖。二
是强化信用风险防控。以“三大”行动和“信用风险管理提升年”活动为抓手，常态
化开展表内外资产风险排查工作，全面盘清和暴露风险底数，切实推动存量风险处置
及潜在风险资产入账，有效防范和化解新增风险。三是深入推进合规银行建设。扎实
开展市场乱象整治“回头看”活动，抓好问题的整改提升和追责问责。精心部署《民
法典》实施准备工作，完成40种信贷合同和95个规章制度的修订工作。四是保持案防
高压态势。深入开展抵押权证、金融许可证和贷款资金用途等问题多发易发领域的风
险排查，落实履职回避制度要求，开展员工异常行为排查，有效防范和化解案件风险
。深化审计监督，建立审计数据分析中心，初步完成收单、个贷、信用卡等非现场专
题审计项目，信息化审计能力进一步提升。五是加强安全保卫工作。紧盯网点“135
”工程改造、款箱押运等问题隐患和薄弱环节，认真组织大排查大整治，推动全行安
全经营形势稳定向好。
（五）聚合要素资源，内生发展动能进一步激发
一是财务管理水平显著提升。以价值创造和能力建设为主线，深化全面预
算和资本管理，紧盯预算执行情况，合理分配资源，努力降本增效。持续加强数据治
理，注重源头数据质量管控，建设监管综合报送平台，搭建监管指标集市，有效提升
数据质量。二是考核导向作用有效发挥。以“三年发展规划”为导向，对全行员工进
行盘点和岗位价值开展评估，着力打造符合我行特色的任职资格和员工晋升体系。围
绕业绩导向，坚定不移推进员工薪酬、绩效市场化改革。三是教育培训体系更加健全
。针对员工履职要求，常态化开展金融小课堂、学习地图闯关和新产品、新业务、新
流程推广等适应性培训。聚焦经营重点和战略传导，开展阳光信贷动员、金融支持企
业复工复产等培训项目。围绕员工进阶发展和素质提升，开展内训师课程萃取、大堂
经理厅堂营销等培训项目，推动人才梯次化培养。四是消保工作质效不断提高。成立
消费者权益保护委员会工作小组，持续完善消保工作机制；扎实开展“普惠金融知识
万里行”“防范非法集资宣传月”“存款保险宣传”等系列金融宣传教育活动。
二、公司未来发展的讨论与分析
(一)行业格局和趋势
2021年是十四五规划的起步之年。在应对百年未有之大变局、加快构建以
国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局进程中，银行的高质量发
展变得尤为重要。随着宏观经济的持续修复和存量风险的逐步出清，银行业经营环境
持续改善，资产质量稳步优化。随着社融增速触顶，2021年银行业规模扩张速度可能
趋缓，净息差有望在一季度后有所回升。
经济复苏背景下，江浙沪、珠三角地区的先进制造业、医药生物、科技创
新型企业和零售方面的信贷需求有望实现更快增长。与此同时，银行业竞争将进一步
加剧，优质资产和负债都将成为争夺焦点，稳存增存压力增大。坚守定位、回归本源
成为区域银行的重要任务，普惠金融、绿色金融、零售金融、供应链金融和小微企业
信贷支持将成为发展重点。金融与科技的结合度将进一步提升，数字化转型将在银行
管理、业务拓展和风险防控中发挥更重要的作用，成为中小银行竞争的分水岭。
(二)公司发展战略
2021年是“十四五”规划的开局之年，是两个百年目标交汇与转换之年，
也是本行新三年规划关键之年、新一届董事会的起步之年。董事会将以习近平新时代
中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中、五
中全会和习近平总书记视察江苏重要讲话精神，立足新发展阶段，践行新发展理念，
构建新发展格局，围绕打造“深、专、新、强”新时代价值银行的战略目标，坚守支
持三农、小微企业的市场定位和服务实体经济的本源，以可持续高质量发展为主题，
以改革创新为根本动力，以客户认可的高效服务理念为基石，以稳健合规经营为底线
，不断深化全面从严治党，继续扎实做好疫情防控工作，以优异成绩庆祝中国共产党
成立100周年和本行上市五周年。
(三)经营计划
2021年总资产较上年增长180亿元左右，净利润预计增幅在5%左右，同时各
项监管指标确保达标。
特别提示：2021年度的经营计划不构成公司对投资者的实质承诺，投资者
应当对此保持足够的风险认识，理解计划、预测与承诺之间的差异。
(四)可能面对的风险
1.信用风险
信贷、投资以及表外相关业务为本行信用风险主要来源。本行主动管控信
用风险，促进风险管理与业务增长的相互协调，深化内部评级的运用，加强对信贷业
务的全流程管理。保持充足的风险拨备水平，计提充足的损失准备，严格把控不良贷
款增长，稳步提升信贷资产质量水平，确保信用风险资产规模的增长与风险管理能力
和资本水平相适应。
2.市场风险
债券业务和外汇业务为本行市场风险主要来源。本行经营过程中承担的市
场风险主要包括交易账簿利率风险和交易账簿及银行账簿汇率风险。本行保持适当的
各类交易业务头寸，严格控制交易业务损失率，维持交易账簿债券投资面额与债券投
资总额的占比稳定。同时，运用适当的风险评估方法或模型对衍生产品交易的市场风
险进行评估，按市价原则管理市场风险（衍生产品的市值评估可以合理利用第三方独
立估值报价），调整交易规模、类别及风险敞口水平。
3.操作风险
操作风险为本行可能面对的主要风险之一。本行严控重大操作风险事件发
生，加强和细化操作流程管理，完善操作风险管理架构，有效运用操作风险管理工具
识别、评估、监测、控制和报告操作风险；按照法律法规及监管要求完善操作风险管
理制度，有效防范因制度缺失、管理缺位导致的操作风险；加强内控建设，持续提升
员工职业能力和道德操守，加强对关键岗位、关键人员的管理，防范内外部欺诈，降
低资金、资产损失与重大案件的发生。
4.流动性风险
流动性风险为本行可能面对的主要风险之一。本行确保充足的流动性资金
，保持稳定的可用资金，有效监控流动性缺口，保持良好的流动性充足水平。根据市
场条件的变化和业务需求的发展，对资产负债规模和结构进行优化调整，在确保流动
性的前提下，追求盈利增长和价值成长。
5.集中度风险
集中度风险为本行可能面对的主要风险之一。本行持续强化集中度和限额
管控，严格把控单一客户、集团的集中度风险水平，优化行业、地区信贷结构，在资
产组合适度分散的基础上，确保单一维度集中度风险冲击不会对本行的持续经营造成
重大影响。
三、报告期内核心竞争力分析
1．区域经济良好。面对疫情冲击无锡经济恢复稳定，2020年实现地区生产
总值12370.48亿元，按可比价格计算，同比增长3.7%。全年完成协议注册外资超3000
万美元的重大外资项目69个，至2020年底全球财富500强企业中有104家在无锡投资兴
办了209家外资企业。全体、城镇、农村居民人均可支配收入分别达到57589元、6471
4元、35750元，同比分别增长5.0%、4.5%、6.5%。除无锡本地市场外，本行在苏州、
常州、南通设立了三个分行，在省内多地设立了分支机构，良好的经济基础为本行的
可持续发展提供了有力的支撑。
2．战略定位清晰。本行坚守服务三农和小微企业的市场定位，近年来围绕
“深耕本土扎根区域、专注普惠突出特色、创新思维解放理念、精细管理强化能力”
的战略目标持续改革转型，即坚持服务实体经济，发挥好公司业务“稳定器”的传统
优势，聚焦长三角重点行业、产业集群和相关供应链打造专业化服务；突出零售业务
“动力源”，以客户为中心，深化营销方式和理念转型，围绕“扩客群、优渠道、强
营销、控成本、优团队”五大思路实现跨越式发展，通过大数据和信息科技提升客户
获取与关系管理能力，努力将客户多元化的需求标准化、线上化、自动化，着力加快
培育富有活力的零售直营团队，提升市场份额和利润占比；建设金融市场业务“生力
军”，以市场化为导向，注重投研、交易、投资团队建设，加强对周期、久期的研究
和把握，确保金融资产安全的前提下，谋求做厚板块收益。
3．客户结构稳定。全行市民卡（包括省社保卡）保有量接近500万张，信
用卡发卡量超过10万张，手机银行累计开户超过80万户，相关业务帮助我行以较低的
成本获取大量的零售客户，为实现零售业务发展夯实了基础。“惠市民、乐市民、富
市民”金融生活品牌认知度不断提高，“智慧医院、停车、缴费、菜场、校园”等场
景建设初见成效，零售客户数量、金额占比逐年提升。
4．资产质量扎实。本行坚守审慎稳健的合规经营理念，持续加快信贷管理
模式转型，严格执行风险限额和信贷管理各项规定，着力推进全面风险管理数据集市
、自动化审批、统一授信平台等建设，加强贷后管理和清收团队考核，一户一策抓好
延期还本信贷风险，逾欠息贷款比例逐步下降，不良贷款率、关注类贷款率和不良贷
款生成率保持在较低水平，良好的资产质量为我行深化转型奠定了坚实的基础。
5．科技支持增强。以“业务上网、服务到户”为导向，高度重视科技引领
，着力打造敏态分布式运行平台，加快推进在线办公、移动营销、新一代CRM、AI和
生物识别、大数据分析与建模和各类系统及技术应用，有效节约经营和人力成本，提
高劳动效率，为客户提供更为便捷和良好的服务体验。
6．内部改革提速。面对利差空间收窄挑战，近年来本行持续深化内部改革
，高度注重执行能力建设，系统开展了定岗定编优化、用人能上能下、薪酬多劳多得
、流程应简尽简、培训因时应势等多项工作，绩效考核与战略发展目标紧密结合，全
体员工面向市场、面对竞争的意识和能力显著增强。
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★2021年中期
●董事会报告对整体经营情况的讨论与分析:
一、 报告期内公司所属行业及主营业务情况说明
（一）公司概况
无锡农村商业银行股份有限公司是经中国银行业监督管理委员会《中国银
行业监督管理委员会关于江苏锡州农村商业银行股份有限公司开业的批复》批准，于
2005年6月在江苏省无锡市注册成立。本公司成立时名称为江苏锡州农村商业银行股
份有限公司。2010年9月20日，根据中国银行业监督管理委员会《中国银监会关于江
苏锡州农村商业银行股份有限公司更名的批复》(银监复[2010]328号)，本公司名称
由“江苏锡州农村商业银行股份有限公司”变更为“无锡农村商业银行股份有限公司
”。本公司法定代表人：邵辉；注册地址及总部地址：江苏省无锡市金融二街9号；
统一社会信用代码：91320200775435667T。成立以来，无锡农村商业银行始终不忘初
心，牢记使命，以服务“三农”、服务中小微企业、服务市民为宗旨，紧抓战略机遇
，深化转型创新，不断做大做强做优，为地方企业发展、金融服务改善和社会进步作
出了积极贡献。截至2021年6月30日，本公司共设有1家直属营业部，3家分行，53家
支行，59家分理处。本行在徐州市铜山区发起设立了江苏铜山锡州村镇银行股份有限
公司，在泰州姜堰市发起设立了泰州姜堰锡州村镇银行股份有限公司。此外，本行还
参股了江苏淮安农村商业银行股份有限公司、江苏东海农村商业银行股份有限公司、
徐州农村商业银行股份有限公司及江苏省农村信用社联合社。
（二）公司所从事的主要业务及经营模式
本公司主要经营范围：吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理
国内外结算，办理票据承兑与贴现，代理发行、代理兑付、承销政府债券，买卖政府
债券、金融债券，从事同行拆借，代理收付款项及代理保险业务，提供保管箱服务，
外汇存款，外汇贷款，外汇汇款，外币兑换，结汇、售汇，资信调查、咨询和见证业
务，经中国银行业监督管理委员会批准的其他业务。（依法须经批准的项目，经相关
部门批准后方可开展经营活动）。
二、经营情况的讨论与分析
今年以来，经营层认真贯彻落实董事会各项工作部署，紧紧围绕年度目标
任务，紧扣高质量发展主题，坚持稳中求进工作总基调，全力抓重点工作、抓关键环
节，以咬定青山不放松的韧劲，狠抓措施落实落细，主要经营指标实现了“时间过半
、任务过半”目标，业务发展总体好于预期、好于同期。
（一）围绕发展主题，厚植业务增长优势
一是存款增长快速回升。截至2021年6月末，全行各项存款余额1561.12亿
元，比年初增加147.80亿元，增幅10.46%，比去年同期多增22.08亿元。其中个人存
款余额比年初增加94.62亿元；对公存款余额比年初增加53.18亿元。二是贷款投放再
创新高。认真贯彻落实国家关于提高金融服务实体经济能力的要求，持续加大对三农
、小微企业以及民营企业、制造业的信贷支持力度，助力实体经济发展。截至2021年
6月末，全行各项贷款余额1132.18亿元，比年初增加135.25亿元，增幅13.57%，比去
年同期多增42.37亿元。三是资产质量持续向好。截至2021年6月末，全行五级分类不
良贷款余额10.50亿元，不良贷款率0.93%，较年初下降0.17个百分点，继续保持较低
水平。贷款拨备覆盖率437.87%，较年初提升81.99个百分点，风险抵补能力进一步增
强。四是各项收入平稳增长。截至2021年6月末，全行实现营业收入21.89亿元，同比
增长11.48%；其中中间业务收入2.03亿元，同比增长78.50%。实现归属于母公司股东
的净利润7.83亿元，同比增长15.81%。
（二）立足主责主业，打造特色普惠金融
一是有效提高普惠金融服务可得性。以党建共建为抓手，深入推进企业阳
光信贷集中走访工作，坚持做到边走访、边建档、边授信、边用信、边营销。二是持
续加大金融稳企惠企力度。认真贯彻落实阶段性延期还本付息政策和信用贷款支持计
划。三是民营、制造业贷款增长情况好于往年。新增优质有效基本账户考核，督促引
导分支行及时对接新成立、新落户的优质民营企业。四是整村授信工作扎实推进。围
绕信息采集、宣讲结对、组织评议到营销走访，逐步摸索完善整村授信走访实操方案
。五是个贷业务发展取得较大突破。以“微易贷”拳头产品为抓手，配套“锡银快贷
”等其他特色消费贷款产品，通过产品培训、营销指导、定期通报等多种措施，推动
个人贷款取得较快增长。
（三）推进创新驱动，激发转型发展活力
一是持续优化各类渠道业务。启动微信小程序自建工作，提高业务便捷性
；上线企业版手机银行，开展手机银行月月登录抽奖活动，促进扩面增量，上半年全
行新增有效手机银行客户数16.61万户。二是做大做优信用卡业务。上线虚拟信用卡
，升级推出“即发、即享、即惠”获客模式；紧跟年轻客群的生活和消费习惯，打造
“惠享锡城慧享生活”主题活动，扎实推动有效客户获取。三是多措并举推动国际业
务发展。新增美国哈比银行和韩国国民银行为美元清算银行，推出区块链保单融资业
务，组织分支机构大力宣传营销国内信用证和福费廷业务，推进国际业务增量扩面。
四是加强外部对接合作。配合无锡市人社局建设“社银合作”服务网点，张泾支行作
为首家示范网点对外提供服务，社保业务服务能力进一步提升。五是提升金融市场业
务竞争力。理财净值化转型持续推进，投行业务在无锡本地覆盖面持续拓宽。
（四）坚持稳健经营，筑牢风险防控体系
一是健全风险管理体系。发布全行授信政策，通过政策引导严控资金投向
，优化资产结构，防范过度集中带来的系统性风险。推动统一授信管理平台项目建设
，启动了一阶段额度管控模型搭建。加快推进授信业务审批自动化。二是强化资产风
险管理。全面排查经营用途贷款，掌握资金流向，并依托贷后管理系统，及时生成风
险预警信息，切实做好贷后管理工作。完成人行二代征信数据上报系统开发，进一步
加强征信合规管理。三是提升合规管理能力。制定合规银行建设新三年规划，确保各
项措施落到实处。结合组织架构调整，开展重点制度评估及流程全面梳理评估活动。
强化反洗钱、反欺诈系统科技支撑，开展跨部门轮岗交流，加强反洗钱队伍建设。四
是加大案防检查力度。开展重点机构检查，围绕共性问题进一步统一固化业务流程。
开展资金业务风险专项排查，从公司治理及业务定位、核心能力建设等方面全面摸清
风险底线。五是抓好安全稳定工作。按季对全行网点开展一次全覆盖现场检查，深入
排查营业网点安全隐患。加强监控中心管理，引进专业安保公司，提升监控值守质量
。高度重视网络安全保障工作，通过资产梳理、检查监测、攻防演练等措施，确保重
要时期全行网络安全顺畅、信息安全零事件。
（五）聚力提质增效，夯实管理优化支撑
一是提升财务管理水平。建设移动驾驶舱项目，助力管理层智慧决策。完
成存款利率定价模式转型，提升存贷款利率差异化定价能力。二是优化内部管理架构
。根据业务发展现状及规划，新设数字银行部，持续加强数据治理工作，完善数据治
理工作机制，进一步提高职能部门专业化管理水平。在公司业务部新设绿色金融创新
中心，将宜兴支行设为绿色金融特色支行，全面推动绿色金融业务发展。三是加强人
力资源管理。结合中层管理人员履职情况、组织架构调整及实际管理需要，有序推进
干部交流，增强队伍活力。科学合理推进定岗定编，落地岗位双选，进一步优化人力
资源结构性配置。在定岗定编基础上，建立任职资格体系与薪酬体系，实现以岗定薪
，按绩取酬。四是加快网点转型建设。启动视频银行建设，加快智能网点改造，积极
推广柜面无纸化交易，进一步提升业务处理效率、降低运营成本。五是加强文化软实
力建设。围绕庆祝中国共产党成立100周年开展主题庆祝活动，积极参与各级部门组
织开展的各类文体活动，充分展现本行良好社会形象，不断提升员工归属感，增强内
部凝聚力量。
报告期内公司经营情况的重大变化，以及报告期内发生的对公司经营情况
有重大影响和预计未来会有重大影响的事项
三、可能面对的风险
1.信用风险
信贷、投资以及表外相关业务为本行信用风险主要来源。本行主动管控信
用风险，促进风险管理与业务增长的相互协调，深化内部评级的运用，加强对信贷业
务的全流程管理。保持充足的风险拨备水平，计提充足的损失准备，严格把控不良贷
款增长，稳步提升信贷资产质量水平，确保信用风险资产规模的增长与风险管理能力
和资本水平相适应。
2.市场风险
债券业务和外汇业务为本行市场风险主要来源。本行经营过程中承担的市
场风险主要包括交易账簿利率风险和交易账簿及银行账簿汇率风险。本行保持适当的
各类交易业务头寸，严格控制交易业务损失率，维持交易账簿债券投资面额与债券投
资总额的占比稳定。同时，运用适当的风险评估方法或模型对衍生产品交易的市场风
险进行评估，按市价原则管理市场风险（衍生产品的市值评估可以合理利用第三方独
立估值报价），调整交易规模、类别及风险敞口水平。
3.操作风险
操作风险为本行可能面对的主要风险之一。本行严控重大操作风险事件发
生，加强和细化操作流程管理，完善操作风险管理架构，有效运用操作风险管理工具
识别、评估、监测、控制和报告操作风险；按照法律法规及监管要求完善操作风险管
理制度，有效防范因制度缺失、管理缺位导致的操作风险；加强内控建设，持续提升
员工职业能力和道德操守，加强对关键岗位、关键人员的管理，防范内外部欺诈，降
低资金、资产损失与重大案件的发生。
4.流动性风险
流动性风险为本行可能面对的主要风险之一。本行确保充足的流动性资金
，保持稳定的可用资金，有效监控流动性缺口，保持良好的流动性充足水平。根据市
场条件的变化和业务需求的发展，对资产负债规模和结构进行优化调整，在确保流动
性的前提下，追求盈利增长和价值成长。
5.集中度风险
集中度风险为本行可能面对的主要风险之一。本行持续强化集中度和限额
管控，严格把控单一客户、集团的集中度风险水平，优化行业、地区信贷结构，在资
产组合适度分散的基础上，确保单一维度集中度风险冲击不会对本行的持续经营造成
重大影响。
四、报告期内核心竞争力分析
1．区域经济良好。面对疫情冲击无锡经济恢复稳定，2021年上半年无锡全
市经济运行整体呈现稳中加固、稳中向好态势。全市上半年实现地区生产总值6499.2
1亿元，按可比价计算，同比增长13.7%。全市上半年金融机构人民币存款余额为2054
3.75亿元，同比增长8.4%；金融机构人民币贷款余额为16481.75亿元，同比增长13.2
%。全市上半年居民人均可支配收入32258元，同比增长13.7%。其中，城镇常住居民
人均可支配收入36167元，同比增长13.2%；农村常住居民人均可支配收入20277元，
同比增长15.7%。除无锡本地市场外，本行在苏州、常州、南通三个地级市设立了分
行及支行，在省内多地设立了分支机构，良好的经济基础为本行的可持续发展提供了
有力的支撑。
2．战略定位清晰。本行坚守服务三农和小微企业的市场定位，近年来围绕
“深耕本土扎根区域、专注普惠突出特色、创新思维解放理念、精细管理强化能力”
的战略目标持续改革转型，坚持支农支小、服务实体经济，公司业务方面，积极发挥
锚定作用，加大力度夯实基础，做好存款组织和贷款投放工作。主动融入新发展格局
，将资源专注于擅长领域、配置到结构调整关键部位。积极开展企业宣传走访，服务
企业客户发展同时积极向其上下游客户延伸服务，努力打造以服务为联结、以金融为
纽带的服务生态。零售业务方面，抢抓扩大内需和消费结构升级机遇，拓展不同群体
的消费金融服务。积极应用微贷、网格化营销管理等良好服务模式，健全综合化线上
产品体系，全面构建健康、教育、商业、服务等生活场景，做广做深做实进村入户、
进园入企、走街入店，做深做透做实全方位金融服务。金融市场业务方面，牢固树立
质量并举、质效并重标准不松懈，积极做好市场研判工作，突出投研引领，深化投顾
服务，确保资产收益维持在合理水平。积极开展资金业务风险专项排查，全面摸清资
金业务承担的信用风险、市场风险、流动性风险和操作风险底数，着力优化资产结构
。
3．客户结构稳定。全行市民卡（包括省社保卡）保有量接近510万张，信
用卡发卡量近12万张，手机银行累计开户近100万户，相关业务帮助本行以较低的成
本获取大量的零售客户，为实现零售业务发展夯实了基础。“惠市民、乐市民、富市
民”金融生活品牌认知度不断提高，“智慧医院、停车、缴费、菜场、校园”等场景
建设初见成效，零售客户数量、金额占比逐年提升。
4．资产质量扎实。本行坚守审慎稳健的合规经营理念，积极推动统一授信
管理平台项目建设、授信业务审批自动化，完善信用风险预警系统实现联防联控，着
力完善全方位、立体化的风险防控长效机制。发布授信政策指引、下发风险提示防控
源头隐患，组织开展贷款专项排查工作，不良贷款率、关注类贷款率和不良贷款生成
率保持在较低水平，良好的资产质量为本行深化转型奠定了坚实的基础。
5．科技支持增强。以“业务上网、服务到户”为导向，顺应线上化、数字
化趋势，着力打造敏态分布式运行平台，积极推动创新管理平台、远程银行、管理驾
驶舱、大数据分析与建模等各类系统及技术的应用，有效提升业务响应能力，降低运
营成本，提高了金融服务水平。
6．内部管理提速。本行坚持深化落实精细化管理工作，高度注重执行能力
建设，全面提升管理效能。积极优化人力资源的结构性配置，完成员工双选和任职资
格等级评定，改革优化绩效考核体系和员工薪酬结构，大力推行“能进能出、能上能
下”的用人机制。积极适应转型发展需要，优化调整部门设置及职责，不断提高内部
专业化管理水平。
★2020年年度
●董事会报告对整体经营情况的讨论与分析:
一、经营情况讨论与分析
2020年是极不平凡的一年。一年来，面对突如其来的疫情冲击、持续承压
的宏观经济和日益激烈的市场竞争等一系列重大困难和严峻挑战，行长室在董事会的
坚强领导下，紧紧围绕年初确定的经营目标任务，紧扣高质量发展主线，坚持稳中求
进工作总基调，自觉践行新发展理念，全方位助力疫情防控和复工复产，全力服务乡
村振兴，全面落实“六稳”“六保”，各项工作都呈现出“稳中向好、逆势上扬”的
良好态势。
（一）聚焦发展主题，综合竞争实力进一步增强
一是存款增长态势良好。截至报告期末，全行各项存款余额1413.32亿元，
比年初增加131.36亿元，增幅10.25%。其中对公存款余额810.52亿元，比年初增加46
.64亿元，增幅6.11%；个人存款余额602.80亿元，比年初增加84.73亿元，增幅16.35
%。二是贷款投放再创新高。截至报告期末，全行各项贷款余额996.93亿元，比年初
增加147.63亿元，增幅17.38%。三是经营效益保持平稳。截至报告期末，全行实现营
业收入38.96亿元，同比增长10.07%，其中中间业务收入2.28亿元，同比增长63.89%
；实现归属于母公司净利润13.12亿元，同比增长4.96%。四是资产质量总体稳健。截
至报告期末，全行五级分类不良贷款余额10.98亿元，不良贷款比例1.10%，较年初下
降0.11个百分点，不良贷款拨备覆盖率355.88%，较年初提升67.70个百分点，风险抵
御能力进一步增强。五是资本补充工作稳妥推进。成功发行15亿元无固定期限资本债
券，显著提升本行一级资本充足率，有效缓解了资本补充压力，为2021年持续服务实
体经济奠定了良好的基础。
（二）践行初心使命，服务实体质效进一步提升
一是全力以赴稳企业保就业。持续做好企业复工复产的金融支持，把更多
资源配置到疫情防控和复工复产一线，全年共通过“复工贷”累计发放贷款12.25亿
元，申请人行支农支小再贷款资金74.56亿元。二是全力服务乡村振兴战略。加大涉
农领域贷款投放，全力支持农业经营主体稳定农产品市场供应。围绕新农村住房改造
，依托“阳光幸福贷”产品，助力改善村居环境。以“万企联万村共走振兴路”为契
机，分别在羊尖、东北塘和荡口地区试点企业阳光信贷建档和整村授信工作，着力打
造样板工程，为全行复制推广做好准备。三是全力推进普惠金融工作。全面开展大走
访送服务，推进增户扩面和信贷投放，不断扩大金融服务覆盖面。至年末，全行共计
走访回访各类企业3万余户，拓展首贷户895户、发放贷款46.15亿元。年末全行普惠
型小微企业贷款比年初增长27.13%；贷款户数比年初增加1260户；“两增两控”监管
目标全面完成。四是全力支持民营企业发展。将重点民营企业拓展情况纳入分支行年
度考核，引导分支机构进一步加大民营企业贷款投放，助力民营经济发展壮大；突出
抓好制造业企业走访服务，全行制造业贷款稳步增长。五是全力推动绿色信贷工作。
将绿色理念贯穿于业务发展全过程，积极支持节能减排、循环经济等方面的企业和项
目，大力支持节水农业，支持节肥、节药生产技术应用，助力化肥农药零增长行动。
严把新增贷款环保标准关，坚决退出环保排放不达标、严重污染环境且整改无望的落
后企业，将创造经济效益和社会效益并举。
（三）力推创新转型，比较竞争优势进一步凸显
一是科技支撑持续增强。顺利完成核心系统数据库升级迁移工作，建设落
地全行级图像识别平台，投产上线客户信息管理、客户关系管理、智能网格营销平台
等一大批应用系统，为基层开展营销、部室加强管理提供了强有力的支撑。二是产品
服务不断创新。积极提升大数据分析和模型建设能力，持续优化“阿福e贷”和“锡
银快贷”消费贷款产品保障居民合理消费需求。三是网点转型有序推进。进一步丰富
服务渠道，解放柜面生产力，截至年末，分流143名柜员转岗至营销等其他条线。加
快推进柜面无纸化项目建设，柜面无纸化交易覆盖率达到90%。四是行业合作不断深
入。参股筹建的徐州农村商业银行于9月28日正式开业，战略布局进一步优化。与无
锡广播电视集团、江南大学附属医院、无锡怡和妇产医院、滨湖中医院、惠山中专、
东亭农贸市场等单位加强合作积极拓宽本行消费金融场景应用。配合无锡市“太湖人
才计划”实施，推出专属定制联名借记卡。五是资金业务稳健发展。持续优化资产结
构和资产久期，加快推动理财净值化转型，与国联、华泰、国泰君安等券商积极加强
合作，截至年末，全行理财余额170.74亿元，其中净值型理财余额136亿元，净值转
化率80%。
（四）坚持底线思维，风险防控能力进一步提高
一是健全风险管理架构。制定贷后管理、贷后检查、催收实施细则，持续
优化贷后管理系统，实现贷后检查、风险预警、风险分类等贷后管理行为全覆盖。二
是强化信用风险防控。以“三大”行动和“信用风险管理提升年”活动为抓手，常态
化开展表内外资产风险排查工作，全面盘清和暴露风险底数，切实推动存量风险处置
及潜在风险资产入账，有效防范和化解新增风险。三是深入推进合规银行建设。扎实
开展市场乱象整治“回头看”活动，抓好问题的整改提升和追责问责。精心部署《民
法典》实施准备工作，完成40种信贷合同和95个规章制度的修订工作。四是保持案防
高压态势。深入开展抵押权证、金融许可证和贷款资金用途等问题多发易发领域的风
险排查，落实履职回避制度要求，开展员工异常行为排查，有效防范和化解案件风险
。深化审计监督，建立审计数据分析中心，初步完成收单、个贷、信用卡等非现场专
题审计项目，信息化审计能力进一步提升。五是加强安全保卫工作。紧盯网点“135
”工程改造、款箱押运等问题隐患和薄弱环节，认真组织大排查大整治，推动全行安
全经营形势稳定向好。
（五）聚合要素资源，内生发展动能进一步激发
一是财务管理水平显著提升。以价值创造和能力建设为主线，深化全面预
算和资本管理，紧盯预算执行情况，合理分配资源，努力降本增效。持续加强数据治
理，注重源头数据质量管控，建设监管综合报送平台，搭建监管指标集市，有效提升
数据质量。二是考核导向作用有效发挥。以“三年发展规划”为导向，对全行员工进
行盘点和岗位价值开展评估，着力打造符合我行特色的任职资格和员工晋升体系。围
绕业绩导向，坚定不移推进员工薪酬、绩效市场化改革。三是教育培训体系更加健全
。针对员工履职要求，常态化开展金融小课堂、学习地图闯关和新产品、新业务、新
流程推广等适应性培训。聚焦经营重点和战略传导，开展阳光信贷动员、金融支持企
业复工复产等培训项目。围绕员工进阶发展和素质提升，开展内训师课程萃取、大堂
经理厅堂营销等培训项目，推动人才梯次化培养。四是消保工作质效不断提高。成立
消费者权益保护委员会工作小组，持续完善消保工作机制；扎实开展“普惠金融知识
万里行”“防范非法集资宣传月”“存款保险宣传”等系列金融宣传教育活动。
二、公司未来发展的讨论与分析
(一)行业格局和趋势
2021年是十四五规划的起步之年。在应对百年未有之大变局、加快构建以
国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局进程中，银行的高质量发
展变得尤为重要。随着宏观经济的持续修复和存量风险的逐步出清，银行业经营环境
持续改善，资产质量稳步优化。随着社融增速触顶，2021年银行业规模扩张速度可能
趋缓，净息差有望在一季度后有所回升。
经济复苏背景下，江浙沪、珠三角地区的先进制造业、医药生物、科技创
新型企业和零售方面的信贷需求有望实现更快增长。与此同时，银行业竞争将进一步
加剧，优质资产和负债都将成为争夺焦点，稳存增存压力增大。坚守定位、回归本源
成为区域银行的重要任务，普惠金融、绿色金融、零售金融、供应链金融和小微企业
信贷支持将成为发展重点。金融与科技的结合度将进一步提升，数字化转型将在银行
管理、业务拓展和风险防控中发挥更重要的作用，成为中小银行竞争的分水岭。
(二)公司发展战略
2021年是“十四五”规划的开局之年，是两个百年目标交汇与转换之年，
也是本行新三年规划关键之年、新一届董事会的起步之年。董事会将以习近平新时代
中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中、五
中全会和习近平总书记视察江苏重要讲话精神，立足新发展阶段，践行新发展理念，
构建新发展格局，围绕打造“深、专、新、强”新时代价值银行的战略目标，坚守支
持三农、小微企业的市场定位和服务实体经济的本源，以可持续高质量发展为主题，
以改革创新为根本动力，以客户认可的高效服务理念为基石，以稳健合规经营为底线
，不断深化全面从严治党，继续扎实做好疫情防控工作，以优异成绩庆祝中国共产党
成立100周年和本行上市五周年。
(三)经营计划
2021年总资产较上年增长180亿元左右，净利润预计增幅在5%左右，同时各
项监管指标确保达标。
特别提示：2021年度的经营计划不构成公司对投资者的实质承诺，投资者
应当对此保持足够的风险认识，理解计划、预测与承诺之间的差异。
(四)可能面对的风险
1.信用风险
信贷、投资以及表外相关业务为本行信用风险主要来源。本行主动管控信
用风险，促进风险管理与业务增长的相互协调，深化内部评级的运用，加强对信贷业
务的全流程管理。保持充足的风险拨备水平，计提充足的损失准备，严格把控不良贷
款增长，稳步提升信贷资产质量水平，确保信用风险资产规模的增长与风险管理能力
和资本水平相适应。
2.市场风险
债券业务和外汇业务为本行市场风险主要来源。本行经营过程中承担的市
场风险主要包括交易账簿利率风险和交易账簿及银行账簿汇率风险。本行保持适当的
各类交易业务头寸，严格控制交易业务损失率，维持交易账簿债券投资面额与债券投
资总额的占比稳定。同时，运用适当的风险评估方法或模型对衍生产品交易的市场风
险进行评估，按市价原则管理市场风险（衍生产品的市值评估可以合理利用第三方独
立估值报价），调整交易规模、类别及风险敞口水平。
3.操作风险
操作风险为本行可能面对的主要风险之一。本行严控重大操作风险事件发
生，加强和细化操作流程管理，完善操作风险管理架构，有效运用操作风险管理工具
识别、评估、监测、控制和报告操作风险；按照法律法规及监管要求完善操作风险管
理制度，有效防范因制度缺失、管理缺位导致的操作风险；加强内控建设，持续提升
员工职业能力和道德操守，加强对关键岗位、关键人员的管理，防范内外部欺诈，降
低资金、资产损失与重大案件的发生。
4.流动性风险
流动性风险为本行可能面对的主要风险之一。本行确保充足的流动性资金
，保持稳定的可用资金，有效监控流动性缺口，保持良好的流动性充足水平。根据市
场条件的变化和业务需求的发展，对资产负债规模和结构进行优化调整，在确保流动
性的前提下，追求盈利增长和价值成长。
5.集中度风险
集中度风险为本行可能面对的主要风险之一。本行持续强化集中度和限额
管控，严格把控单一客户、集团的集中度风险水平，优化行业、地区信贷结构，在资
产组合适度分散的基础上，确保单一维度集中度风险冲击不会对本行的持续经营造成
重大影响。
三、报告期内核心竞争力分析
1．区域经济良好。面对疫情冲击无锡经济恢复稳定，2020年实现地区生产
总值12370.48亿元，按可比价格计算，同比增长3.7%。全年完成协议注册外资超3000
万美元的重大外资项目69个，至2020年底全球财富500强企业中有104家在无锡投资兴
办了209家外资企业。全体、城镇、农村居民人均可支配收入分别达到57589元、6471
4元、35750元，同比分别增长5.0%、4.5%、6.5%。除无锡本地市场外，本行在苏州、
常州、南通设立了三个分行，在省内多地设立了分支机构，良好的经济基础为本行的
可持续发展提供了有力的支撑。
2．战略定位清晰。本行坚守服务三农和小微企业的市场定位，近年来围绕
“深耕本土扎根区域、专注普惠突出特色、创新思维解放理念、精细管理强化能力”
的战略目标持续改革转型，即坚持服务实体经济，发挥好公司业务“稳定器”的传统
优势，聚焦长三角重点行业、产业集群和相关供应链打造专业化服务；突出零售业务
“动力源”，以客户为中心，深化营销方式和理念转型，围绕“扩客群、优渠道、强
营销、控成本、优团队”五大思路实现跨越式发展，通过大数据和信息科技提升客户
获取与关系管理能力，努力将客户多元化的需求标准化、线上化、自动化，着力加快
培育富有活力的零售直营团队，提升市场份额和利润占比；建设金融市场业务“生力
军”，以市场化为导向，注重投研、交易、投资团队建设，加强对周期、久期的研究
和把握，确保金融资产安全的前提下，谋求做厚板块收益。
3．客户结构稳定。全行市民卡（包括省社保卡）保有量接近500万张，信
用卡发卡量超过10万张，手机银行累计开户超过80万户，相关业务帮助我行以较低的
成本获取大量的零售客户，为实现零售业务发展夯实了基础。“惠市民、乐市民、富
市民”金融生活品牌认知度不断提高，“智慧医院、停车、缴费、菜场、校园”等场
景建设初见成效，零售客户数量、金额占比逐年提升。
4．资产质量扎实。本行坚守审慎稳健的合规经营理念，持续加快信贷管理
模式转型，严格执行风险限额和信贷管理各项规定，着力推进全面风险管理数据集市
、自动化审批、统一授信平台等建设，加强贷后管理和清收团队考核，一户一策抓好
延期还本信贷风险，逾欠息贷款比例逐步下降，不良贷款率、关注类贷款率和不良贷
款生成率保持在较低水平，良好的资产质量为我行深化转型奠定了坚实的基础。
5．科技支持增强。以“业务上网、服务到户”为导向，高度重视科技引领
，着力打造敏态分布式运行平台，加快推进在线办公、移动营销、新一代CRM、AI和
生物识别、大数据分析与建模和各类系统及技术应用，有效节约经营和人力成本，提
高劳动效率，为客户提供更为便捷和良好的服务体验。
6．内部改革提速。面对利差空间收窄挑战，近年来本行持续深化内部改革
，高度注重执行能力建设，系统开展了定岗定编优化、用人能上能下、薪酬多劳多得
、流程应简尽简、培训因时应势等多项工作，绩效考核与战略发展目标紧密结合，全
体员工面向市场、面对竞争的意识和能力显著增强。
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