2025重疾险黑马！复星达尔文11号：单次赔付性价比之王，60岁后住院津贴+妊娠关爱金创新升级

复星联合健康达尔文11号重疾险深度解析
一、核心保障
基础责任

重疾保障：覆盖120种重疾，赔付100%保额；若因意外导致重疾，额外赔付30%保额。

中症/轻症保障：30种中症最高赔3次（每次60%保额），45种轻症最高赔4次（每次30%保额）；重疾赔付后中轻症保障仍有效，且无间隔期和分组限制。

住院津贴：60岁前未发生重疾，60岁后住院每天赔付0.1%保额，每年限90天，累计不超过100%保额。

可选责任

疾病关爱金：60岁前首次确诊重疾/中症/轻症，分别额外赔付80%/40%/10%保额（限35岁及以下附加）。

恶性肿瘤-重度治疗津贴：首次确诊癌症后，持续治疗可每年赔付40%、50%、30%保额（共3次）。

特定心脑血管疾病保障：10种疾病额外赔120%保额。

妊娠期间重疾关爱金：女性20-50岁或男性配偶妊娠期间确诊重疾，额外赔50%保额。

二、增值服务
基础服务：支持线上变更保单信息、理赔申请等。

三、产品优点
赔付条件宽松：重疾后中轻症无间隔期、无分组限制，理赔门槛低。

价格优势：同类单次赔付重疾险中费率较低，30岁投保50万保额年保费约5600-5985元。

责任创新：首创妊娠关爱金（男女均可享），并支持重疾多次赔叠加癌症津贴。

条款优化：明确支持影像学检查作为癌症持续理赔依据，简化流程。

四、局限性（缺点）
特定责任费率不占优：如疾病关爱金、二次癌症津贴等附加险费率略高于部分竞品。

退保损失风险：成人投保后现金价值可能长期低于已交保费，退保不划算。

同种重疾二次赔付限制：需间隔3年且要求“完全缓解”，部分产品仅需2年。

地域服务差异：仅6省市有分支机构，异地投保可能影响服务时效。

五、健康告知要点
呼吸系统疾病：未直接询问肺炎，但若因肺炎导致慢性支气管炎、肺气肿、间质性肺病等需告知。

症状问询：近6个月反复呼吸困难、咯血等需告知。

核保宽松点：乳腺结节3级、甲状腺结节等部分异常可标体承保。

六、不保什么？
免责条款：故意伤害、吸毒、遗传性疾病、未如实告知等情况。

等待期内出险：180天等待期内确诊重疾/中症/轻症不赔付。

部分高发轻症：慢性呼吸衰竭、严重哮喘等未纳入中症保障。

同种癌症二次赔限制：若首次癌症未完全缓解（如持续治疗），二次不赔。

达尔文11号是单次赔付重疾险中的“性价比之王”，尤其适合预算有限、追求灵活赔付条件的年轻群体。其核心优势在于创新责任设计（如妊娠关爱金）和宽松的理赔条件，但需注意附加险性价比和退保风险。健康告知相对友好，但呼吸系统疾病患者需谨慎核保。建议结合家庭预算和健康状态，优先附加癌症津贴或疾病关爱金，以强化核心保障。