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保险行业:高性价比的保险产品配置建议,医疗险+重疾险+寿险+意外险

类型:行业研究  机构:天风证券股份有限公司   研究员:夏昌盛  日期:2018-11-20
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保险产品的配置原则:先保障后理财,寿险保额应高于家庭负债,重疾险保额应至少为年收入的3-5倍。人身险产品普遍具有“保障”+“理财”两大功能,理财功能对于客户具有强制储蓄、保证最低收益(一般2.5%)等积极作用,适合于投资风险识别能力一般的大众客户,但对于专业投资人士而言或许并非必要。一般情况下,功能越单一的保险产品的性价比反而越高。针对普通消费者的保险产品配置原则是“先保障后理财,先大人后小孩,先家庭顶梁柱后其他人”;在此基础上,针对保障刚需,我们从实用性的角度出发,建议“配置多个种类的纯保障型产品,拼成全面的保障组合”。

    产品组合建议:医疗险+重疾险+寿险+意外险。为了充分弥补疾病、身故、意外对家庭财富与幸福带来的巨大损失,我们建议同时配置医疗险、重疾险、寿险和意外险。1)疾病会带来两类风险:无力支付过高的医疗费用;患病后家庭收入大幅下降,从而导致生活水平的下降。医疗险用来管理第一类风险,是费用报销型的,通过医疗收据或者发票报销医疗费用。重疾险用来管理第二类风险,解决收入损失问题,以发生约定疾病为给付条件进行定额给付。重疾险的理赔款可以自由支配,不仅是提供治疗费用。医疗险+重疾险是管理疾病风险的最佳搭配。2)身故风险需要寿险产品来进行保障,专业投资人往往面临着巨额房贷、父母赡养、子女抚养等家庭支出压力,收入中断对于家庭是难以承受的打击,因此购买“保额至少高于房贷余额”的寿险产品是家庭顶梁柱的重要责任。3)各类意外造成的身故或伤残可以用意外险来进行保障,如航空意外险、交通工具意外险等。意外险的杠杆倍数超高,是用很少代价增加保额(普遍达100万)的好工具。

    医疗险可充分弥补社保医保的局限。社保报销=(封顶线-起付线-自费内容)*(100%-自付比例),社保的保障程度一般是不够的。因此我们需要用商业医疗险来补充社保医保的报销限制,提升医疗费用的报销比例。除保额外,免赔额、续保条件、以及报销之外的其他保障是我们在选择产品时更为重要的考虑因素。产品停售是无法保证续保的最大风险。

    重疾险可充分发挥收入补偿功能。选择重疾险的重要比较因素:1)杠杆倍数(保额/保费);2)保障的重疾种类;3)是否包括轻症责任;4)保费豁免;5)等待期长短;6)是否多次给付。重疾险的购买原则是“越早越好”,因为年龄越小的被保险人的保额越高、需交保费越少、被拒保的概率越低、并且获得保障的时期越长。另外,重疾险一般属于长期期交保险产品,不存在续保问题,且每年需缴纳的保费已提前确定。

    寿险是承担家庭责任的必备工具。寿险的保障内容是若被保险人死亡(或全残),保险公司按照合同约定的金额赔付给被保险人的受益人。高负债(有房贷或其他负债)的家庭经济支柱可通过购买定期/终身寿险来确保家庭的生活水平。

    意外险可进一步提高保障杠杆。“意外伤害”的定义是指“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”,包括意外身故、意外残疾、意外医疗、意外住院津贴。意外险具有发生率低、保费低、保障杠杆高的特点。

    风险提示:类似保险产品的具体条款差异;短期险产品因停售无法续保;代理人销售误导风险。

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